A është e mundur të kthehet sigurimi? Rimbursimi i sigurimit të kredisë: si të ktheheni pas shlyerjes sipas një marrëveshje kredie

Sistemi i sigurimit që funksionon në kuadrin e detyrimeve të kredisë është një masë unike për të siguruar që huamarrësi të përmbushë detyrimet e tij në rast të një ngjarje të siguruar. Në mënyrë tipike, objektet e sigurimit janë jeta dhe shëndeti i huamarrësit, dhe në rrethana të caktuara (hipotekë, kredi për makinë) - kolateral.

Bazuar në këtë kuptim të thelbit të aplikimit të institucionit të sigurimit në kuadrin e marrëdhënieve juridike të kredisë, është e qartë se shlyerja e parakohshme e një kredie është një fakt juridikisht domethënës që ju lejon të paraqisni pretendimet tuaja për kthimin e sigurimit për një periudhë kohore, duke filluar nga momenti i pagesës së plotë të kredisë dhe duke përfunduar me periudhën e huasë të përcaktuar në marrëveshje.

Çfarë duhet bërë së pari

Para se të ndërmerrni ndonjë hap aktiv në lidhje me kthimin e sigurimit, sigurohuni që të studioni me kujdes kushtet e marrëveshjes që u nënshkrua kur aplikoni për kredi. Kjo varet drejtpërdrejt nga A është banka e detyruar të kthejë sigurimin gjatë shlyerjes së kredisë? përpara afatit ose kjo kërkesë duhet t'i paraqitet shoqërisë së sigurimit.

Dy situata janë të mundshme:

1. Sipas sigurimit, përfituesi nuk është banka, por mbajtësi i policës, domethënë në situatën në shqyrtim, huamarrësi ose personi i treguar prej tij. Kjo praktikohet ndonjëherë si në banka, të cilat luajnë rolin e jo më shumë se një ndërmjetësi në kontratën e sigurimit, ashtu edhe kur aplikoni për një kredi në pikat e shitjes, ku vetë dyqani ose përfaqësuesi i tij ndonjëherë vepron si ndërmjetës. Në këtë rast, është e kotë të kërkosh diçka nga ndërmjetësi. Ju duhet të kontaktoni drejtpërdrejt me siguruesin tuaj.
2. Banka është përfituese. Kjo zakonisht ndodh me hipotekat, kreditë për makina, kreditë konsumatore bankare, si dhe në rastet kur sigurimi përfshihet në paketën e përgjithshme të shërbimeve. Në rrethana të tilla, banka vepron si siguruese dhe është e nevojshme të paraqesë pretendime për kthimin e sigurimit tek institucioni i kreditit.

Kushtet e kontratës mund të përcaktojnë qartë procedurën për si të ktheni sigurimin e kredisë në një situatë të shlyerjes së parakohshme. Por shpesh si bankat ashtu edhe kompanitë e sigurimeve mjaftohen me forma standarde të kontratave, fraza të përgjithshme, referenca ndaj normave ligjore, apo edhe e humbin plotësisht këtë pikë. Nëse diçka është e paqartë ose në dyshim, mos ndërmerrni rreziqe. Tregojini kontratën një avokati dhe merrni këshilla. Kjo do t'ju shpëtojë nga shumë probleme.

Një rrethanë e rëndësishme është formulimi dhe përmbajtja e shërbimeve të sigurimit në kuadër të marrëveshjes së kredisë. Ndonjëherë ekziston një praktikë nga ana e bankave në të cilën pagesat de facto të sigurimit konsiderohen nga pikëpamja ligjore si tarifë për shërbime shtesë ose të ardhura nga komisionet. Natyrisht, kthimi i këtyre fondeve nuk do të konsiderohet i detyrueshëm, përveç nëse përcaktohet ndryshe në kontratë. Vërtetë, disa banka janë gati të takohen në gjysmë të rrugës në një situatë të caktuar. Sberbank, Alfa Bank, VTB24 dhe një numër të tjerësh kanë një praktikë të ngjashme, por ajo nuk është e përhapur, duke u diktuar vetëm nga rregullat e veta të punës me klientët e institucioneve individuale të kreditit.

Procedura për kthimin e sigurimit

Mundësia më e lehtë për të kthyer sigurimin është të kontaktoni një bankë ose kompani sigurimesh me një aplikim ose kërkesë përkatëse. Siç u përmend më lart, adresuesi i ankesës dhe kërkesat specifike përcaktohen pasi të analizohet se me kë është lidhur drejtpërdrejt kontrata e sigurimit dhe cilat janë kushtet e saj.

Kur kontaktoni një kompani sigurimesh, mund të përfshijë:

• për përfundimin e parakohshëm të kontratës së sigurimit (refuzim nga kontrata) për shkak të ndërprerjes së ekzistencës së rrezikut të sigurimit për shkak të rrethanave që nuk janë shkaktuar nga ngjarja e siguruar;
• dhe për rillogaritjen e primit të sigurimit me kthimin e një pjese të saj.

Ju lutemi vini re se ligji rezervon të drejtën që kompania e sigurimit të refuzojë kthimin e primit të paguar në rast të përfundimit të parakohshëm të kontratës me iniciativën e mbajtësit të policës, përveç nëse parashikohet ndryshe nga kontrata. Sigurisht, ju mund ta sfidoni një refuzim të tillë në gjykatë, por gjasat për të fituar janë të vogla, ose fondet e marra nuk do të mbulojnë të gjitha shpenzimet.

Kur kontaktoni një bankë, kërkesat mund të jenë:

1. Kompensimi për humbjet e shkaktuara sipas kontratës në shumën e paguar për sigurimin. Baza është një shkelje e të drejtave të konsumatorit në ofrimin e shërbimeve financiare, e lidhur me ofrimin e disa shërbimeve (huadhënie) me kushtin e detyrueshëm të blerjes së të tjerëve (sigurim).
2. Për rillogaritjen dhe kthimin e një pjese të pagesave të sigurimit.

Si të shkruani një kërkesë për një rimbursim sigurimi

Kërkesa (për rillogaritje/rimbursim) ose kërkesa (kompensim për humbjet) hartohet me shkrim, mundësisht në 2 kopje, njëra prej të cilave i mbetet aplikantit. Aplikimi ose kërkesa duhet të përfshijë:

• argumentoni qëndrimin tuaj dhe referojuni dispozitave specifike të kontratës dhe ligjeve, kështu që do të ishte më e mençur nëse dokumenti përgatitet nga një avokat;
• tregoni periudhën brenda së cilës duhet të jepet një përgjigje me shkrim - 10-30 ditë.

Dokumentet mund t'u dërgohen organizatave të vendosura në qytete të tjera me postë, gjithmonë me postë të regjistruar dhe me një listë të bashkëngjitjeve.

Nëse banka refuzon të plotësojë kërkesat ose nuk jep një përgjigje, Rospotrebnadzor merret me çështjet e mbrojtjes së konsumatorit. Kontaktimi me këtë autoritet përfshin përgatitjen dhe dërgimin e një aplikacioni (ankese) kundër veprimeve të një institucioni krediti që cenojnë të drejtat tuaja si konsumator i shërbimeve.

Pavarësisht nëse kontaktoni Rospotrebnadzor apo jo, ju ruani të drejtën e mbrojtjes gjyqësore. Natyrisht, procedura përpara është komplekse dhe mjaft e gjatë. Është e mundur që do t'ju duhet të sfidoni jo vetëm vetë faktin e refuzimit për të kënaqur kërkesën për kthimin e sigurimit, por edhe kushtet e marrëveshjes së kredisë dhe sigurimit. Në të njëjtën kohë, praktika tregon se në shumicën e rasteve shanset për sukses në gjykatë janë mjaft të larta. Vërtetë, shumë varet nga ajo që thuhet në mënyrë specifike në kontratë, nëse përmban kushte për procedurën e kthimit të sigurimit në rast të përmbushjes së hershme të detyrimeve të kredisë dhe cila është përmbajtja e tyre.

A është e mundur të kthehet sigurimi pas shlyerjes së kredisë dhe nëse po, si ta bëjmë atë? Pyetja nuk është e lehtë. Si çdo gjë që lidhet me bankat dhe sektorin financiar.

Shumë ekspertë këshillojnë që së pari të përcaktohen kushtet në të cilat është lidhur kontrata. Vetë banka nuk ka të drejtë të veprojë si siguruese, por vetëm si ndërmjetëse.

Vetë kontrata e sigurimit nënshkruhet nga ju, d.m.th. huamarrësi, si dhe një kompani e specializuar. Vetë dokumenti duhet të përmbajë disa kushte të rëndësishme:

1. Qytetari pranon ta blejë shërbimin jo nën presion, por në mënyrë të pavarur;
2. kostoja e shërbimit duhet të tregohet gjithmonë;
3. procedura e pagesës së kontributeve (ato mund të tarifohen si një shumë e madhe ose në pagesa mujore);
4. Ndonjëherë thuhet gjithashtu se të gjitha kontributet duhet të paguhen në rast të shlyerjes së parakohshme të kredisë.

Procedura e kthimit

Si të ktheni sigurimin pas shlyerjes së kredisë dhe të mos futeni në probleme edhe më të mëdha? Në parim, ndërprerja e kontratës, për të cilën kemi shkruar më lart, nuk është një procedurë veçanërisht e vështirë.

Dhe vetë fakti i ndërprerjes së marrëdhënieve me një kompani të specializuar është larg nga gjëja më e rëndësishme. Gjëja kryesore është kthimi i shumës së depozituar. Sipas ekspertëve, janë tre skenarë për zhvillimin e ngjarjeve në këtë rast.

Opsioni 1 - refuzimi i kthimit të fondeve

Ky opsion ndodh më shpesh. Shumica e klientëve refuzohen. Në shumicën e kontratave, kushtet veçanërisht të rëndësishme shënohen gjithmonë me shkronja të vogla.

Për të rikthyer fondet tuaja, duhet të përdorni menjëherë shërbimet e avokatëve me përvojë, sepse nuk do të mund të arrini vetë rezultatin e dëshiruar.

Opsioni 2 - rimbursim i pjesshëm

Ky zhvillim i ngjarjeve është i mundur nëse kanë kaluar më shumë se 6 muaj nga lidhja e kontratës. Siguruesit do të këmbëngulin se shumica e fondeve janë shpenzuar për mbështetje administrative.

Nëse shumat janë shumë të mëdha, mund të kërkoni një printim të kostove të bëra. Kjo do t'ju lejojë të arrini rikuperimin maksimal. Më shpesh në situata të tilla ju duhet të shkoni në gjykatë.

Opsioni 3 - rimbursimi i plotë

Ky rezultat është i mundur nëse kredia është shlyer brenda 1-2 muajve pas lëshimit të saj. Në këtë rast, nuk do të keni nevojë të shkoni në gjykatë, pasi kompania e specializuar thjesht nuk do të ketë argumente se ku "mund" të shpenzojnë një pjesë të fondeve të kontribuuara.

Shlyerja për një kredi konsumatore

Si të ktheni sigurimin pas shlyerjes së kredisë nëse keni marrë një kredi konsumatore? Sot, bankat shpesh përfitojnë nga mungesa e përvojës dhe injoranca e klientëve të tyre, duke i bindur ata të nënshkruajnë një marrëveshje të tillë. Kjo nuk është e nevojshme.

Metoda 1: Mund të jetoni me të dhe të qëndroni të mbuluar.

Metoda 2: Ju mund të tërhiqeni nga kontrata e ekzekutuar. Për ta bërë këtë, shkruani një deklaratë përkatëse me të cilën dërgoni në bankë ose kompani, duke kërkuar një rimbursim.

Kur ju refuzohet, ju paraqisni një kërkesë në Rospotrebnadzor ose gjykatë. Vlerësoni shanset tuaja me mençuri, sepse do t'ju duhet të paguani vetë të gjitha shpenzimet ligjore.

Rimbursimi pas shlyerjes së hershme

Nëse e shlyeni kredinë para kohe dhe marrëveshja e nënshkruar është ende në fuqi, ju si huamarrës keni të drejtë të tërhiqni fondet e mbetura. Pra, si mund ta kthejmë sigurimin pas shlyerjes së parakohshme të kredisë, bazuar në realitetet tona financiare?

Nëse kredia juaj është shlyer paraprakisht, thjesht mund të ndaloni depozitimin e fondeve dhe më pas kontrata do të mbyllet automatikisht. Për të shmangur gjobat dhe gjobat, rishikoni pjesën e kontratës që përcakton detyrimet tuaja.

Së pari, natyrisht, ju shkruani një aplikacion dhe kontaktoni kompaninë me të. Së bashku me aplikimin tuaj, ju gjithashtu paraqisni:

1. Pasaportë;
2. një kopje e marrëveshjes së kredisë;
3. një vërtetim nga një institucion financiar që konfirmon shlyerjen e plotë të kredisë.

Vetë aplikimi duhet t'i shkruhet kreut të kompanisë. Aty përmendet ndërprerja e parakohshme e kontratës së nënshkruar dhe kthimi i një pjese të primit. Një ndërprerje e tillë e hershme është e mundur në kushtet e mëposhtme:

• Ndërprerja e aktiviteteve të biznesit të kompanisë dhe nëse politika mbulon të gjitha rreziqet që lidhen me kryerjen e një biznesi të tillë;
• skadimi i kontratës;
• vdekja e qytetarit për të cilin është lëshuar vetë polica.

Nëse artikuj të tillë nuk përfshihen në ngjarjen e siguruar, atëherë kompania do t'ju kthejë vetëm një pjesë të shumës së kredisë.

Gabimi kryesor i shumicës së huamarrësve është se ata shkojnë në bankë dhe jo te siguruesi. Kjo justifikohet vetëm nëse sigurimi është një nga shërbimet nga paketa e shërbimit të bankës. Në situata të tjera, nëse planifikoni të ktheni të gjitha kontributet, është më mirë të mos kontaktoni bankën.

Biznesi i kredisë dhe siguria financiare e lidhur me të kanë shumë nuanca. Për të shmangur problemet dhe për t'u mbrojtur nga mashtrimi, ju këshillojmë të rilexoni me kujdes kontratën.

Nëse nuk jeni të sigurt në aftësitë tuaja, konsultohuni me një avokat ose noter me përvojë. Kjo do të shmangë mbipagesat e pakuptimta, si dhe proceset gjyqësore.

Video e dobishme për temën:

Më shumë rreth hartës

• Kohëzgjatja deri në 5 vjet;
• Kredi deri në 1,000,000 rubla;
• Norma e interesit nga 11.99%.

Më shumë rreth hartës

• Sipas pasaportës, pa certifikata;
• Kredi deri në 15,000,000 rubla;
• Norma e interesit nga 9.99%.

Kredi nga Banka Lindore

Aplikoni për një kredi

Më shumë rreth hartës

• Kohëzgjatja deri në 20 vjet;
• Kredi deri në 15,000,000 rubla;
• Norma e interesit nga 12%.

Kredi nga Raiffeisenbank

Aplikoni për një kredi

Më shumë rreth hartës

• Kohëzgjatja deri në 10 vjet;
• Kredi deri në 15,000,000 rubla;
• Norma e interesit nga 13%.

Më shumë rreth hartës

• Zgjidhja është e menjëhershme;
• Kredi deri në 200,000 rubla vetëm me pasaportë;
• Norma e interesit nga 11%.

Kredi nga Banka Home Credit.

Aplikoni për një kredi

Më shumë rreth hartës

• Kohëzgjatja deri në 4 vjet;
• Kredi deri në 850,000 rubla;
• Norma e interesit nga 11.9%.

Kredi nga Sovcombank.

Nëse keni marrë një kredi personale, banka mund t'ju vendosë sigurim. Një ose më shumë. Këto sigurime janë të rimbursueshme. Ne kuptuam se si ta bëjmë këtë.

Kur blini kredi konsumatore, mund të ktheheni llojet e mëposhtme të sigurimit:

Nga aksidentet dhe sëmundjet;
. jeta;
. sigurimi shëndetësor vullnetar;
. për shkaktimin e dëmit;
. sigurimi i rrezikut financiar;
. madje edhe sigurimin në grup.

Rimbursimet e sigurimit kërkohen me ligj

Bankat përfitojnë nga analfabetizmi financiar i huamarrësve. Ata tregojnë histori tmerri se refuzimi i sigurimit është i mundur vetëm me shlyerjen e kredisë ose do të jeni në listën e zezë dhe nuk do të merrni më kredi. Këto janë histori. Rimbursimet kërkohen me ligj.

Alexander Gurov, drejtor i Akademisë së Financave Personale

Kthimi i sigurimit rregullohet nga pikat 5 dhe 6 të udhëzimeve të Bankës së Rusisë të datës 20 nëntor 2015. Sipas këtij dokumenti, shoqëria e sigurimit është e detyruar të kthejë primin e sigurimit me kërkesë të klientit. Nëse nuk kanë kaluar 14 ditë nga lidhja e kontratës së sigurimit, mund të ktheni të gjithë shumën. Periudha dyjavore quhet "periudha e ftohjes".

Pika 1 në tekst - 14 ditë kalendarike

Pas 14 ditësh është më e vështirë kthimi i sigurimit. Do të duhet të studioni me kujdes marrëveshjen e kredisë dhe të shikoni procedurën e kthimit të primit të sigurimit. Pas periudhës së ftohjes, nuk ka gjasa të merrni mbrapsht shumën e plotë të sigurimit tuaj. Kompania e sigurimit do të mbajë një pjesë të parave për periudhën e përdorimit të sigurimit.

Në fillim të vitit 2017, Artem mori një kredi konsumatore për 100,000 rubla nga banka UBRD. Sipas kontratës, shuma ishte 120,000 rubla, njëzet mijë - sigurim. Gjashtë muaj më vonë, Artem mësoi për mundësinë për të kthyer sigurimin. Kam kontaktuar me avokatë. Avokatët e ndihmuan Artem të kthente 17,000 rubla. 3,000 rubla "hëngrën" gjashtë muaj të përdorimit të sigurimit.

Ndonjëherë një institucion huadhënës do të lidhë një normë interesi me sigurimin. Për shembull, me sigurim norma është 10%, pa - 15%. Duket se në këtë rast do të ishte e padobishme që huamarrësi të kthejë sigurimin. Por asgjë nuk ju pengon të anuloni sigurimet e shtrenjta dhe të blini më lirë.

Alexey huazoi 200,000 rubla nga një organizatë mikrofinanciare. në 33% për 5 vjet. Punonjësit vendosën dy sigurime për Alexey për 92,000 rubla. Rezultati ishte 292,000 rubla. Alexey donte të kthente sigurimin, por kishte frikë nga linja në kontratë për rritjen e normës së interesit me 7 pikë kur kthente sigurimin. Alexey iu drejtua avokatëve për ndihmë. I kthyen dy polica sigurimi jofitimprurëse. Dhe për të parandaluar rritjen e normës, ne morëm sigurim të ri për 3800 rubla. në vit. Alexey planifikon të shlyejë kredinë në dy vjet, kështu që ai do të paguajë 7,600 rubla për sigurimin, në vend të 92,000 rublave të vendosura.

Si ta ktheni vetë sigurimin tuaj

Rimbursimi i sigurimit gjatë "periudhës së ftohjes". Shkruani një deklaratë refuzimi nga kontrata e sigurimit vullnetar. Paraqisni aplikacionin tuaj në kompaninë tuaj të sigurimit. Brenda dhjetë ditësh, kompania e sigurimit e shqyrton atë dhe më pas ju kthen paratë. Shkarkoni një model aplikimi në internet ose pyesni në zyrën e kompanisë së sigurimeve.

Shembull i një aplikimi për kthimin e sigurimit

Nëse nuk ka zyrë të kompanisë së sigurimit në qytetin tuaj, dërgoni aplikacionin me shërbimin e dërgesës së shpejtë. Është e rëndësishme që aplikimi të arrijë në zyrën e sigurimeve brenda 14 ditëve pas marrjes së kredisë.

Rimbursimi i sigurimit pas "periudhës së ftohjes". Pas 14 ditësh nga data e lidhjes së kontratës së sigurimit, është më e vështirë kthimi i parave. Gjithçka vendoset nga politika e bankës ose shoqërisë së sigurimit.

Mënyra më e lehtë për të refuzuar sigurimin është në rastet kur primi i sigurimit përfshihet në pagesën mujore. Në këto kushte, ju mund të anuloni sigurimin në çdo kohë.

Në forumin Banki.ru do të gjeni shumë histori për kthimet e sigurimeve pas një periudhe ftohjeje. Pjesëmarrësit flasin për politikat e imponuara të sigurimit dhe përpjekjet për të kthyer paratë. Ndonjëherë bankat u përgjigjen komenteve dhe madje ofrojnë të kthejnë sigurimin pas një periudhe ftohjeje.

Reagimi i Alfa-Bank ndaj komentit të zemëruar të një klienti në lidhje me vendosjen e sigurimeve

Nëse vendosni të ktheni sigurimin tuaj, përgatituni për presion psikologjik. Bankat dhe kompanitë e sigurimeve hezitojnë të ndajnë paratë. Prandaj, ata do të përpiqen t'ju largojnë, t'ju frikësojnë me ndodhjen e një ngjarjeje të siguruar, listën e zezë ose dëmtimin e historisë suaj të kreditit. Mos harroni, këto janë vetëm fjalë. Në fakt, kthimi i sigurimit nuk ka asnjë pasojë negative.

Rimbursimi i sigurimit në grup. Bankat dolën me sigurim kolektiv për të komplikuar procedurën e kthimit të parave të sigurimit. Me sigurimin në grup, mbajtësi i policës është vetë banka dhe jo shoqëria e sigurimit. Huamarrësi thjesht bashkohet me sigurimin e grupit. Duket se me një skemë të tillë është e pamundur të kthehet sigurimi. Por në rastin 49-КГ17-24 për vitin 2017, Gjykata e Lartë tha se periudha e ftohjes mbetet në rastin e sigurimit kolektiv, edhe nëse marrëveshja midis bankës dhe huamarrësit bie në kundërshtim me këtë.

Rifitoni sigurimin tuaj me ndihmën e avokatëve dhe ndërmjetësve

Nëse nuk doni të humbni kohë duke shkuar në banka dhe kompani sigurimesh, kontaktoni ndërmjetësuesit. Ndërmjetësuesit janë firmat ligjore dhe agjentët e kredive. Ata do të bëjnë gjithçka vetë për një komision nga sigurimi i kthyer. Shumica e kompanive punojnë vetëm në sigurime me një "periudhë ftohjeje". Disa marrin përsipër pretendimet e sigurimit që kanë kaluar 14 ditë.

Skema e punës me një ndërmjetës

Një klient banke që planifikon të marrë një konsumator ose ndonjë kredi të synuar do të duhet të përballet me një ndërlikim të pakëndshëm - të detyrueshëm, siç siguron vetë huadhënësi, sigurim në rast të humbjes së shëndetit, humbjes së punës dhe faktorëve të tjerë të rastësishëm. Një strukturë financiare, qoftë Sberbank, OTP Bank ose VTB 24, gjithmonë do të përpiqet të imponojë sigurime - si nën dhe brenda kornizës së ofertave të tjera. Për fat të mirë për huamarrësin, ai mund të refuzojë sigurimin në çdo kohë dhe të marrë mbrapsht paratë e humbura.

Ndonjëherë për këtë mjafton një deklaratë me shkrim në formë të lirë; në raste të tjera, do t'ju duhet të paraqisni një kërkesë në gjykatë. Nuk ka rëndësi nëse paguesi dërgoi ose plotësoi një formular kur viziton Gazprombank, thelbi është i njëjtë: rimbursimi i sigurimit të kredisë konsumatore është mjaft i mundur. Në cilat kushte të sakta dhe çfarë duhet të bëjë huamarrësi për të zgjidhur problemin pa humbur kohë dhe shëndet - shihni më poshtë.

A është e mundur të kthehet sigurimi i kredisë?

Përgjigja e shkurtër për pyetjen është po.. Sigurimi i nevojitet kryesisht një kreditori (bankë ose institucion tjetër financiar) që kërkon të mbrojë sa më shumë interesat e tij financiare. Nëse huamarrësi humbet mundësinë për të kryer pagesat mujore të anuitetit ose për shkak të humbjes së punës, sëmundjes së papritur dhe të rëndë ose vdekjes, kompania e sigurimit do të kompensojë dëmin e shkaktuar nga banka - si zakonisht, në kurriz të kontributeve të huamarrësit.

E rëndësishme: shpesh siguruesit janë subjekte të lidhura që kanë marrëdhënie afatgjata me kreditorët, dhe në disa raste janë filialet e tyre; Kështu, është pothuajse e pamundur të mbështeteni në kushte të drejta dhe të favorshme sigurimi. Kjo është një tjetër arsye e madhe për të shmangur sigurimin.

“I detyrueshëm”, siç deklaron banka, sigurimi i kredive konsumatore dhe kredive të tjera është i dobishëm edhe për ndërmjetësin – agjentin, apo kompaninë e sigurimit. Pasi ka lidhur një marrëveshje me një strukturë financiare, ajo, pa ndonjë përpjekje shtesë nga ana e saj, merr rregullisht klientë të rinj që nuk kanë asnjë ide për të drejtën e tyre për të refuzuar pagesat e vendosura, dhe, në përputhje me rrethanat, para të reja.

Mos harroni se në disa raste, sigurimi i kredisë konsumatore mund të jetë gjithashtu i dobishëm për huamarrësin. Nuk ka shpëtim nga humbja e vendit të punës apo sëmundja e rëndë dhe nëse kjo ndodh, siguruesi do të paguajë në të vërtetë kredinë në vend të marrësit të fondeve brenda periudhës kohore të përcaktuar në kontratë. Dhe edhe nëse përqindja e ngjarjeve të siguruara është minimale, edhe në realitetet e brendshme, nuk duhet të neglizhoni mundësinë për t'u mbrojtur nga sulmet e ardhshme nga kreditori - vetëm nëse huamarrësi nuk ka në dispozicion një llogari të paprekshme ose pronë likuide, shitja e të cilave mund të mbulojë borxhin.

Në përputhje me direktivat e Bankës Qendrore Nr. 3854 (datë 20 nëntor 2015) dhe 4500 (datë 15 dhjetor 2017), mund të kërkoni rimbursim të parave të shpenzuara për sigurimin e kredisë në rastet e mëposhtme:

1. Kur sigurohet kundër sëmundjes ose aksidentit. Kuptohet që pas ndodhjes së një ngjarje të siguruar, kredimarrësi nuk do të jetë në gjendje (përkohësisht ose përgjithmonë) të kryejë pagesa mujore dhe këtë do ta bëjë shoqëria e sigurimit për të. Nevoja për sigurim eliminohet plotësisht nëse huamarrësi është tashmë i siguruar ose ka mundësinë të kompensojë bankën për humbjet e bëra në çdo kohë. Kur refuzon sigurimin, një klient banke mund t'i referohet paragrafit 2 të nenit 935 të Kodit Civil të Federatës Ruse, i cili ndalon drejtpërdrejt vendosjen e sigurimit të jetës dhe shëndetit ndaj huamarrësit.
2. Kur sigurohet për periudhën e mbijetesës ose vdekjes. Në të dyja situatat, kur ndodh një ngjarje e siguruar, detyrimet e huamarrësit ndaj huadhënësit përfundojnë në mënyrë të kuptueshme dhe nëse nuk ka bashkëhuamarrës, garantues ose trashëgimtarë, banka humbet pjesën e papaguar të fondeve. Ju mund ta ktheni sigurimin tuaj të jetës në çdo kohë derisa kontrata e sigurimit është e vlefshme, pavarësisht nga mosha e huamarrësit dhe historia e tij aktuale e kreditit. Në këtë rast, huamarrësi mund t'i referohet edhe pikës 2 të nenit 935 të Kodit Civil.
3. Gjatë sigurimit të rreziqeve financiare. Një punonjës i kompanisë mund të humbasë punën e tij dhe një sipërmarrës individual mund të falimentojë; kjo, së bashku me variacione të tjera të humbjes së një burimi të ardhurash, janë raste sigurimi. Ju mund të kërkoni një rimbursim të fondeve për sigurimin e konsumatorit ose çdo kredi tjetër deri në ndodhjen e ngjarjes së specifikuar; më pas, siguruesi fillon të përmbushë detyrimet e tij dhe përfundimi i kontratës bëhet pothuajse i pamundur, veçanërisht pa ndihmën e një avokati kompetent.
4. Kur siguron çdo lloj përgjegjësie civile. Nëse situata aktuale nuk e lejon huamarrësin të përmbushë detyrimet e tij ndaj huadhënësit në kohë ose plotësisht, kompania e sigurimeve do ta bëjë këtë për të. Ashtu si në shembullin e mëparshëm, është e nevojshme të kujdeseni për përfundimin e kontratës dhe të kërkoni kthimin e parave për sigurim para ndodhjes së ngjarjes përkatëse - përndryshe do t'ju duhet të provoni se agjenti i sigurimit i ka përmbushur në mënyrë të parregullt detyrimet e tij.
5. Gjatë sigurimit të pasurisë dhe automjeteve. Bëhet fjalë ose për një blerje të bërë duke përdorur një kredi të lëshuar nga një bankë, ose për pronën e marrësit të kredisë dhënë bankës si kolateral. Duke pasur parasysh që më shumë prona se një person është në rrezik të dëmtimit të pariparueshëm ose shkatërrimit të pakthyeshëm, nuk rekomandohet të refuzohet ky lloj sigurimi - përndryshe huamarrësi thjesht do të duhet të shlyejë kredinë për mallrat që nuk ekzistojnë më ose janë dëmtuar. Megjithatë, edhe në këtë rast mund të kërkoni rimbursim të parave të shpenzuara për sigurime.

Ju nuk mund të refuzoni sigurimin e kredisë në dy raste:

1. Kur merrni një kredi hipotekare. Detyrimi për të siguruar pasurinë e paluajtshme të blerë me hua parashikohet nga ligjvënësi në nenin 31 të Ligjit Federal "Për Hipotekën" Nr. 102-FZ, i ndryshuar për herë të fundit më 31 dhjetor 2017. Është e pamundur ta refuzosh atë, duke përmendur ngurrimin apo edhe pamundësinë për të paguar primet e sigurimit: derisa të nënshkruhet kontrata me siguruesin, huadhënësi nuk ka të drejtë të transferojë fondet e huazuara në llogarinë e marrësit.
2. Me rastin e regjistrimit. Sa më të mira të jenë kushtet për sigurimin e fondeve të huazuara, aq më shumë ka gjasa që banka do t'i kërkojë klientit të marrë një politikë CASCO, të cilën huamarrësi do të mund ta refuzojë nëse kjo nuk parashikohet në kontratë ose nëse siguruesi jep pëlqimin e shprehur për të përfundojë transaksionin. Në raste të tjera, ligjvënësi nuk i jep të drejtën të kthejë paratë e paguara për sigurimin, dhe të kërkosh paratë mbrapa pas skadimit të policës është edhe më e kotë - në atë kohë siguruesi do të konsiderohet se e ka përmbushur kontratën. dhe automobilisti, i cili me siguri dëshiron të arrijë qëllimin e tij, do të duhet të provojë në gjykatë se i është vendosur sigurimi.

Mundësia për të refuzuar sigurimin e kredisë konsumatore dhe për të kërkuar një rimbursim të parave parashikohet jo vetëm në Direktivat e Bankës Qendrore të Rusisë, por edhe në Kodin Civil, në veçanti nenin 958 (klauzola 2). Procedura do të diskutohet në pjesën tjetër, por tani disa fjalë në favor të refuzimit pas faktit, domethënë pas nënshkrimit të marrëveshjes së kredisë.

Megjithëse, në përputhje me frymën dhe dispozitat e legjislacionit rus, huadhënësi nuk ka të drejtë të refuzojë huamarrësin të përmbushë detyrimet e tij të përcaktuara në formën e një oferte publike (dhe oferta e kredisë i referohet në mënyrë specifike), banka mund të vonojë lehtësisht përgatitjen e dokumenteve ose të gjejë një arsye për një përgjigje negative. Për shembull, sapo bëhet fjalë për refuzimin e sigurimit të vendosur, mund të rezultojë se aplikanti ka mbledhur një paketë jo të plotë dokumentesh, ka bërë një numër të pamjaftueshëm kopjesh, ka sjellë një certifikatë "të vonuar", nuk i plotëson kërkesat e huadhënësit në lidhje me cilësia e historisë së kredisë, e kështu me radhë - çfarëdo qoftë, deri në pikën e refuzimit të heshtur. Në një situatë të tillë, është më logjike të mos përpiqeni të anashkaloni bankën (me akumulimin e saj të avokatëve dhe tregtarëve - fitorja do të mbetet me të), por të bini dakord në momentin e nënshkrimit të kontratës së sigurimit, duke e refuzuar më pas ligjërisht atë.

Kjo qasje më e kujdesshme do ta ndihmojë huamarrësin të shmangë:

1. Refuzimi i huadhënësit për të lëshuar shumën e dëshiruar- plotësisht ose duke e zvogëluar atë. Banka, siç u tregua tashmë, mund të gjejë shumë arsye për një vendim negativ dhe ta detyrosh atë të ndjekë ofertën është jashtëzakonisht problematike: çdo institucion financiar ka të drejtë të vendosë kriteret e veta për një huamarrës të përshtatshëm, dhe nëse aplikanti nuk e bën këtë. takoni të paktën njërin prej tyre, refuzimi do të jetë plotësisht i ligjshëm; atëherë huamarrësi mundet vetëm të japë dorëheqjen dhe të kërkojë një huadhënës tjetër.
2. Rritja e normave vjetore të interesit. Nuk është në interesin e bankës që të refuzojë plotësisht huamarrësin, edhe nëse ai vendosi të tregojë karakter dhe të këmbëngulë që sigurimi nuk është i nevojshëm; Është më e lehtë të rritet norma e interesit për një huamarrës të pazgjidhshëm, dhe me disa pikë në të njëjtën kohë. Kjo politikë e një institucioni financiar nuk bie ndesh me legjislacionin e brendshëm dhe pasojat për “refusenikun” shprehen drejtpërdrejt në faqet e internetit të shumicës së bankave dhe përfshihen në trupin e ofertës publike. Kështu, huamarrësi i dështuar nuk ka asnjë arsye formale për një ankesë në Bankën Qendrore ose Rospotrebnadzor për shkak të refuzimit për të siguruar fonde të marra hua, dhe për të shmangur nevojën për të kërkuar përsëri një huadhënës, rekomandohet të përdorë mashtrimin e vogël të përshkruar më sipër. .
3. Përkeqësimi i kushteve të tjera të kreditimit. Nëse kredimarrësi refuzon sigurimin, banka mund të zvogëlojë kufirin e fondeve të ofruara, të ndryshojë periudhën e shlyerjes së borxhit dhe të vendosë kufizime të tjera të parashikuara në ofertë që ndërlikojnë jetën e huamarrësit. Nëse struktura financiare funksionon brenda ligjit (dhe kjo ndodh në 99% të rasteve), aplikanti nuk do të ketë arsye për të kundërshtuar vendimin, atëherë do të mbeten vetëm dy opsione: të kërkojë një bankë tjetër ose të pranojë kushte dukshëm të pafavorshme. Zgjidhja është e njëjtë si në dy situatat e para: bini dakord për sigurimin e jetës, shëndetit, gjendjes financiare, e kështu me radhë, dhe më pas tërhiqni pëlqimin tuaj brenda kornizës kohore të përcaktuar dhe në përputhje me rregulloret aktuale.

Kushtet për kthimin e sigurimit të kredisë

Që nga viti 2016, një huamarrës rus, në përputhje me Direktivën e Bankës Qendrore Nr. 3854, datë 20 nëntor 2015, mund të refuzojë sigurimin e kredisë gjatë të ashtuquajturës periudhë ftohjeje - me një kërkesë me shkrim dhe pa ndonjë kërkesë shtesë nga huadhënësi.

E rëndësishme: huamarrësi nuk do të jetë në gjendje të kërkojë rimbursim të fondeve të shpenzuara për sigurimin e kredisë, edhe gjatë periudhës së ftohjes, nëse ngjarja e siguruar ka ndodhur përpara paraqitjes së një aplikimi me shkrim. Për shembull, nëse një huamarrës që pranoi të nënshkruante një marrëveshje me siguruesin pushohej nga puna të nesërmen, kompania e sigurimeve fillon menjëherë të përmbushë detyrimet e saj dhe nuk do të jetë më e mundur të kthejë paratë.

Nëse kërkesa është dërguar në adresë para përfundimit të periudhës së ftohjes dhe para ndodhjes së incidentit të përmendur, shoqëria e sigurimit do të jetë e detyruar ta përmbushë atë dhe huamarrësi do të duhet të zgjidhë në mënyrë të pavarur problemet e mundshme.

Deri në fillim të vitit 2018, në përputhje me Direktivën e Bankës Qendrore nr.3854, periudha e ftohjes ishte 5 ditë nga data e nënshkrimit të kontratës. Meqenëse dokumenti nuk përmbante komente shtesë, periudha e specifikuar llogaritej në ditë kalendarike, jo në ditë pune, si rezultat i së cilës huamarrësi mund të humbiste disa ditë për shkak të festave dhe fundjavave.

Më 15 dhjetor 2017, Banka Qendrore vendosi të korrigjojë situatën duke “tërhequr” periudhën qartësisht të pamjaftueshme të ftohjes në periudhën standarde për refuzimin e një produkti ose shërbimi; tani, siç vijon nga Direktiva Nr. 4500, kjo periudhë është 14 ditë. Brenda dy javësh, të llogaritur nga e nesërmja pas nënshkrimit të marrëveshjes, huamarrësi mund të refuzojë sigurimin e kredisë që i është vendosur nga banka, duke mos pasur më frikë nga përkeqësimi i kushteve të huadhënies apo refuzimi për të disbursuar fonde.

Huamarrësi, në përputhje me pikën 2 të nenit 958 të Kodit Civil, ka mundësinë të refuzojë sigurimin e një kredie konsumatore ose një kredie tjetër, nëse ngjarja e siguruar nuk ndodh kurrë. Në një situatë të tillë, sipas paragrafit 3 të të njëjtit nen, siguruesi ka të drejtë (dhe për rrjedhojë do të kërkojë) një pjesë të primit - sa më e madhe të jetë në fuqi kontrata e sigurimit. E thënë thjesht, një huamarrës që kërkon të kthejë paratë për sigurimin e kredisë do të mund të marrë vetëm një pjesë të saj, e cila zvogëlohet gjatë kohëzgjatjes së sigurimit.

Për shembull, nëse shuma e kontratës është 10 mijë rubla, atëherë nëse ai refuzon gjatë vitit të parë të huadhënies, ai mund të paguhet 8 mijë, i dyti - 5 mijë dhe i treti - 2 mijë. Vlerat jepen si vlerësim vetëm për të treguar dinamikën e rënies së shumave të rikuperueshme. Në realitet, nëse shoqëria e sigurimit ka treguar largpamësi, kontrata mund të tregojë shumën e pagesave në rast të refuzimit të sigurimit; përndryshe, ato do të duhet të instalohen në bazë të situatës aktuale.

Një tjetër mundësi për zhvillimin e ngjarjeve është shlyerja e parakohshme e kredisë. Në përputhje me paragrafin 1 të të njëjtit nen 958 të Kodit Civil, në këtë rast, ish-huamarrësi mund të kërkojë zgjidhjen e kontratës së sigurimit dhe kthimin e fondeve të shpenzuara në një shumë proporcionale, duke qenë se ekziston mundësia e ndodhjes së ngjarjeve të siguruara. e parashikuar në kontratë natyrshëm ka rënë në zero. Siguruesi nuk do të jetë në gjendje të refuzojë, megjithatë, siç është përmendur më shumë se një herë, ai ka shumë të ngjarë të ushtrojë të drejtën për të mbajtur një pjesë të primit sipas kontratës, edhe nëse kompensimi nuk është paguar kurrë.

Nëse kontrata e sigurimit ka skaduar përpara se të bëhet pagesa e fundit e kredisë, është e kotë të llogarisni në një rimbursim të parave për sigurimin bazuar në një kërkesë me shkrim: huamarrësi, i cili synon t'i kthejë paratë e tij me çdo kusht, do të duhet të paraqesë një pretendojë në gjykatë, dhe më pas të provojë tashmë se kontrata e sigurimit i është vendosur nga banka. Kjo kërkon të paktën ndihmën e një avokati të mirë - gjithashtu jo falas dhe në një situatë kaq të vështirë jo gjithmonë efektive.

E rëndësishme: Sipas direktivave të sipërpërmendura të Bankës Qendrore, paratë mund të kthehen për një kredi konsumatore ose kredi tjetër vetëm me lidhjen e një marrëveshjeje individuale. Në kuadrin e një programi kolektiv, i cili përfshin përfundimin e një transaksioni midis një banke kreditore dhe një kompanie sigurimesh me bashkimin e mëtejshëm të vetë huamarrësit si palë e tretë, nuk mund të mbështetet në një rimbursim të parave - përveç nëse vetë huadhënësi nuk ka siguruar për një mundësi të tillë.

Në përputhje me dispozitat e përgjithshme, çdo strukturë financiare mund të vendosë periudhën e saj të ftohjes, duke vonuar në masë më të madhe atë standarde. Kjo është ajo që bënë Sberbank dhe VTB 24, të cilat (edhe pse lidhin një kontratë sigurimi si pjesë e një programi grupor) u mundësojnë klientëve të kërkojnë rimbursim brenda 30 ditëve kalendarike. Natyrisht, refuzimi duhet të jetë me shkrim; Një kërkesë verbale nga huamarrësi nuk do të jetë e mjaftueshme.

Si të ktheni sigurimin e kredisë konsumatore?

Për të kthyer sigurimin e kredisë konsumatore, duhet të veproni në përputhje me algoritmin e mëposhtëm universal:

1. Para së gjithash, aplikanti duhet të sigurojë, duke përdorur informacionin e mësipërm, se ai ka aftësinë të kërkojë mbrapsht fondet e shpenzuara për sigurimin e konsumatorit ose kredisë tjetër.
2. Më pas, hartoni një kërkesë për zgjidhjen e kontratës së sigurimit. Nuk ka asnjë formë të vetme të dokumentit: huamarrësi mund ta krijojë atë në mënyrë të pavarur, të përdorë një shabllon nga Interneti ose të shkarkojë formularin nga faqja e internetit e kompanisë së sigurimeve. Aplikacioni duhet të përmbajë blloqet e mëposhtme:
   • emri i plotë zyrtar i shoqërisë së sigurimit dhe detajet bazë të saj, duke përfshirë TIN dhe OGRN;
   • detajet e kontaktit të siguruesit;
   • adresën ligjore të siguruesit, duke përfshirë kodin postar;
   • mbiemri, emri dhe patronimika e huamarrësit (të plotë, jo inicialet), të dhënat e tij të kontaktit dhe adresa e vendbanimit të përhershëm (regjistrimit);
   • titulli i dokumentit;
   • një preambulë në të cilën është e nevojshme të tregohen datat e përgatitjes dhe numri i marrëveshjeve të kredisë dhe sigurimit;
   • thelbi i ankesës është kërkesa për njohjen e kontratës së sigurimit të pavlefshme dhe kthimin e parave për sigurim;
   • referenca ndaj legjislacionit ose rregulloreve që i japin huamarrësit të drejtën për të kërkuar rimbursim të fondeve të sigurimit;
   • detajet e huamarrësit për kthimin e parave tek ai - kartë plastike ose numri i llogarisë bankare;
   • nënshkrimi i aplikantit me transkriptin dhe datën e hartimit të dokumentit në formatin tradicional rus: DD.MM.VVVV.

E rëndësishme: aplikimi duhet të hartohet dhe të nënshkruhet në dy kopje: njëra i mbetet huamarrësit dhe e dyta i dorëzohet përfaqësuesit të shoqërisë së sigurimit kundrejt nënshkrimit. Ju mund ta transferoni dokumentin personalisht ose duke e dërguar atë me postë të regjistruar me një vulë faturë. Përndryshe, marrësi do të duhet të provojë në gjykatë se siguruesi ka marrë në të vërtetë kërkesën, e cila është jashtëzakonisht problematike pa një nënshkrim në formular.

1. Bashkangjitni aplikacionit kopjet e të dy kontratave - huadhënies, si kryesore, dhe sigurimit, siç është përfunduar në bazë të së parës. Është e mundur të keni kopje të vërtetuara nga një noter, por jo e nevojshme: siguruesi duhet të pranojë gjithashtu kopje të pacertifikuara, veçanërisht pasi nuk do të jetë e vështirë për të të verifikojë vërtetësinë e tyre: thjesht shkoni në arkivat tuaja dhe bëni një kërkesë në banka kreditore.
2. Prisni që aplikimi të shqyrtohet brenda afatit të përcaktuar nga ligjvënësi dhe më pas veproni në përputhje me situatën.
3. Nëse siguruesi ka pranuar të paguajë të gjithë shumën ose një pjesë të saj dhe huamarrësi nuk ka pretendime ndaj tij, paratë derdhen në llogari dhe marrëdhënia midis palëve konsiderohet e shteruar.
4. Nëse kompania e sigurimeve shpërfill kërkesën ose përgjigjet me një refuzim me shkrim, huamarrësi duhet të paraqesë një kërkesë në gjykatë. Dokumenti duhet të përfshijë:
   • emrin e autoritetit gjyqësor të cilit i është dërguar, detajet e kontaktit dhe adresën postare;
   • mbiemri, emri dhe patronimi (i plotë) i aplikantit, kontaktet e tij (numri i telefonit celular ose fiks, emaili dhe të tjera të disponueshme), si dhe adresa e regjistrimit, përfshirë kodin postar;
   • titulli i dokumentit;
   • një përshkrim të shkurtër të problemit;
   • thelbi i kërkesave: përfundimi i kontratës së sigurimit dhe kthimi te huamarrësi i parave të shpenzuara për pagimin e sigurimit;
   • kërkesa të tjera: kompensimi nga siguruesi për shpenzimet ligjore, dëmet morale, e kështu me radhë;
   • referenca në dispozitat e legjislacionit vendas që ofrojnë bazë për hartimin e deklaratës së kërkesës;
   • nënshkrimi i dorëzuesit të dokumentit me transkript dhe datën e përgatitjes së tij.
5. Deklarata e kërkesës duhet t'i bashkëngjitet sa vijon:
   • një kopje e marrëveshjes së kredisë;
   • një kopje të kontratës së sigurimit;
   • refuzimi me shkrim nga siguruesi (nëse nuk ekziston, konfirmimi i marrjes së kërkesës së hartuar më parë);
   • dokumente të tjera përkatëse: fatura, certifikata të palëve të treta, e kështu me radhë.
6. Prisni që çështja të shqyrtohet në gjykatë. Nëse merret një vendim pozitiv, paratë do të transferohen në llogarinë e huamarrësit brenda afatit të caktuar; nëse vendimi është negativ, kërkuesi ka të drejtë, në përputhje me nenin 321 të Kodit të Procedurës Civile, ta kundërshtojë atë në një gjykatë më të lartë brenda një muaji nga data e vendimit.

Për më tepër, nëse ka prova që huadhënësi ka vendosur sigurim, huamarrësi mund të kërkojë kompensim prej tij në gjykatë për dëmet morale dhe shpenzimet e tjera - në një proces të veçantë dhe në varësi të përgatitjes së një deklarate të re pretendimi, për të cilën të gjitha provat përkatëse do të bashkëngjiten.

Sa kohë duhet që sigurimi i kredisë të kthehet?

Sigurimi paraprak i kredisë duhet të kthehet në përputhje me dispozitat e përgjithshme të legjislacionit vendas, brenda 10 ditëve nga data e marrjes së kërkesës me shkrim. Nëse brenda periudhës së caktuar aplikanti nuk ka marrë as para ose një refuzim të arsyetuar, ai mund të dërgojë një ankesë në Rospotrebnadzor, në të njëjtën kohë duke filluar të përgatisë një deklaratë pretendimi në gjykatë.

Nëse detyrimi për kthimin e fondeve i është vendosur siguruesit si rezultat i seancës gjyqësore, ai duhet t'i transferojë ato përpara skadimit të afatit të përcaktuar në vendim. Në rast të tejkalimit të kufijve, paditësi ka të drejtë të ankohet përsëri në gjykatë me kërkesën për të detyruar të paditurin nga pakujdesia të ndërmarrë veprime të menjëhershme.

Sa kompensim mund të pres?

Në varësi të rrethanave, huamarrësi mund të llogarisë ose në rimbursimin e plotë të kostove të sigurimit nëse kërkesa për zgjidhjen e kontratës së sigurimit është dërguar para skadimit të periudhës së ftohjes, ose kompensim të pjesshëm të llogaritur nga siguruesi brenda kushteve të kontratës. ose në përputhje me situatën aktuale. Sa më shumë kohë të ketë kaluar nga nënshkrimi i kontratës, aq më pak shumë është e gatshme që kompania e sigurimit t'i kthejë huamarrësit.

Nëse huamarrësi është i pakënaqur me masën e kompensimit të ofruar nga siguruesi, ai mund t'i dërgojë këtij të fundit një kërkesë të re, e cila është joproduktive, ose, pa humbur kohë, të fillojë përgatitjen e një deklarate padie në gjykatë duke kërkuar kthimin e plotë të fondeve ( ose shuma maksimale e mundshme).

Le ta përmbledhim

Ju mund t'i ktheni paratë e shpenzuara për sigurimin për një konsumator ose çdo kredi tjetër në bazë të dispozitave të Kodit Civil dhe Udhëzimeve të Bankës Qendrore të Rusisë Nr. 3584 dhe 4500. Deri në fund të periudhës së ftohjes, huamarrësi mund të llogarisni në rimbursimin e plotë të fondeve; pas - në raport me kohëzgjatjen e kontratës së lidhur të sigurimit. Nëse kredia është shlyer para afatit, nevoja për marrëdhënie me siguruesin zhduket automatikisht, gjë që gjithashtu jep bazën për të kërkuar kthimin e fondeve sipas kontratës së sigurimit.

Hapi i parë i huamarrësit është t'i dërgojë një deklaratë me shkrim shoqërisë së sigurimit, duke kërkuar që të ndërpritet kontrata dhe të kthehen paratë. Nëse kjo nuk ju ndihmon, do t'ju duhet të paraqisni një kërkesë në gjykatë; Dokumenti duhet të shoqërohet jo vetëm me kopje të marrëveshjeve kryesore dhe shtesë (respektivisht të kredisë dhe sigurimit), por edhe një refuzim me shkrim nga siguruesi ose vërtetim i marrjes së dëmit. Afati i rimbursimit para-provues është 10 ditë nga data e marrjes së aplikimit; nëse tejkalohet, huamarrësi mund të dërgojë një ankesë në Rospotrebnadzor, duke përgatitur njëkohësisht një deklaratë pretendimi në gjykatë.

Sigurimi i kredisë minimizon rreziqet si për bankën ashtu edhe për huamarrësin. Por nuk është gjithmonë e detyrueshme, dhe ju mund ta refuzoni shërbimin pas përfundimit të kontratës.

Të nderuar lexues! Artikulli flet për mënyra tipike për të zgjidhur çështjet ligjore, por secili rast është individual. Nëse doni të dini se si zgjidhni saktësisht problemin tuaj- kontaktoni një konsulent:

APLIKACIONET DHE Thirrjet pranohen 24/7 dhe 7 ditë në javë.

Është i shpejtë dhe FALAS!

Si kthehet sigurimi i kredisë në 2019, çfarë nuancash duhet të dini? Pothuajse për çdo lloj kredie, banka ofron të marrë sigurim.

Klientët, nga frika e një refuzimi të kredisë, pajtohen. Por jo të gjithë huamarrësit janë të vetëdijshëm për mundësinë e heqjes dorë nga sigurimi. A është e mundur të ktheheni primet e sigurimit në 2019 dhe si ta bëni atë në mënyrë korrekte?

Çfarë duhet të dini

Është mjaft e lehtë të refuzosh shërbimet e sigurimit kur dorëzon një aplikim. Thjesht duhet të informoni punonjësin e bankës për hezitimin tuaj për të siguruar sigurim.

Por një vendim i tillë mund të ketë pasoja negative për huamarrësin. Skenarët më të zakonshëm për zhvillimin e situatës:

Banka përfiton nga sigurimi i klientit. Ai minimizon rreziqet e mos shlyerjes, dhe ndonjëherë sjell përfitime financiare shtesë (nëse sigurohet nga vetë banka).

Prandaj, klienti do të "shtyhet" për të lidhur një kontratë sigurimi në të gjitha mënyrat e mundshme. Megjithatë, ligji nuk e ndalon përfundimin pas nënshkrimit.

Pas marrjes së një kredie, ju mund të refuzoni sigurimin (nëse nuk është i detyrueshëm) dhe të ktheni fondet e shpenzuara. Megjithatë, shuma e rimbursimit përcaktohet nga momenti i aplikimit dhe kushtet e sigurimit.

Përkufizimet

Sigurimi i kredisë mund të jetë vullnetar ose i detyrueshëm. Opsionet e sigurimit vullnetar përfshijnë rreziqe të tilla sigurimi si:

• humbja e aftësisë së huamarrësit për të punuar;
• humbja e punës;
• caktimi i aftësisë së kufizuar;
• vdekja e huamarrësit.

Kuptimi i përgjithshëm i sigurimit është se nëse për ndonjë arsye klienti nuk mund të shlyejë kredinë, atëherë kompania e sigurimit do ta bëjë atë për të. Kështu mbrohet banka nga pagesat e pakthyeshme.

Vetë huamarrësi mund të jetë i sigurt se në rast të një rreziku sigurimi, banka nuk do të shkojë në gjykatë dhe nuk do të zbatohet sekuestrimi i pronës.

Me sigurimin vullnetar, klienti mund të zgjedhë se cilat rreziqe do të përfshijë në sigurim. Sigurimi i detyrueshëm kërkohet kur aplikoni për një hipotekë dhe.

Në këtë rast prona vihet peng në favor të bankës. Duke qenë se banka duhet të jetë e sigurt se asgjë nuk do të ndodhë me objektin e kolateralit përpara pagesës përfundimtare të kredisë, ajo ka të drejtë të kërkojë sigurim.

Ngjarja e siguruar është rreziku i humbjes ose dëmtimit të kolateralit. Llojet e tjera të sigurimit lëshohen me kërkesë të klientit.

Refuzimi i sigurimit nënkupton zgjidhjen e kontratës së sigurimit. Por duhet të dini se në cilat raste mund të refuzoni sigurimin dhe në cilat kushte.

Për kë është e mundur kjo?

Refuzimi i sigurimit është i mundur vetëm me sigurim vullnetar. Në këtë rast, disa opsione refuzimi janë të mundshme:

Kur sigurimi i kredisë është i detyrueshëm, sigurimi mund të hiqet vetëm pasi të jetë shlyer kredia.

Sipas këtij rregulli, mundësia e kthimit varet vetëm nga siguruesi, nëse kushti për mundësinë e kthimit nuk është i përcaktuar në kontratë.

Në rast të shlyerjes së parakohshme, huamarrësi shpesh duhet të provojë çështjen e tij në gjykatë. Në këtë rast, mund t'i referohemi faktit që marrëveshja e huasë dhe sigurimit janë të lidhura, dhe në përputhje me rrethanat, sigurimi duhet të ndërpritet së bashku me shlyerjen e kredisë, duke përfshirë shlyerjen e parakohshme.

Pasi që pas mbylljes së marrëveshjes së kredisë zhduken rreziqet e sigurimit, ndërprerja e marrëveshjes së sigurimit rregullohet me nenin 958 (paragrafi 1 paragrafi 2). `

Megjithatë, vendimi për rimbursimin dhe shumën e rimbursueshme varet nga përmbajtja e kontratës.

Nuancat e shfaqura

Kur planifikoni kthimin e sigurimit të kredisë, së pari duhet të sqaroni disa pika:

• nëse kontrata është individuale apo kolektive;
• kushtet e kthimit të përcaktuara nga siguruesi;
• çfarë thuhet për kthimin e sigurimit në vetë kontratën.

Nëse kontrata e sigurimit lidhet individualisht me një kompani sigurimi, atëherë kërkesa për refuzim duhet të dorëzohet brenda dy javësh pas nënshkrimit të kontratës.

Kur ekziston një program sigurimi në grup, afati i tërheqjes përcaktohet nga banka.

Aplikimi duhet t'i dorëzohet drejtpërdrejt siguruesit. Nëse afatet e aplikimit nuk respektohen, një pjesë e shumës së siguruar mund të mbahet për periudhën e vlefshmërisë.

Për më tepër, kushtet e kontratës mund të tregojnë drejtpërdrejt se primet e sigurimit janë të pakthyeshme (nëse anulohen pas një periudhe ftohjeje).

Shembull aplikimi për rimbursim të sigurimit të kredisë

Një kërkesë për rimbursim të sigurimit të kredisë hartohet në formë falas (shoqëria e sigurimit mund të ketë një formular të gatshëm). Përmbajtja e dokumentit tregon:

• EMRI I PLOTË. aplikuesi;
• detajet e kompanisë së sigurimit;
• numrin dhe datën e kontratës së sigurimit;
• numrin dhe datën e marrëveshjes së kredisë;
• kërkesë për zgjidhjen e kontratës së sigurimit dhe kthimin e mjeteve;
• tregimi i bazës rregullative për zgjidhjen e kontratës;
• numrin e llogarisë ose detajet e kartës bankare për rimbursim;
• datën dhe nënshkrimin me transkript.

Aplikimi duhet të plotësohet në dy kopje. Njëri prej tyre duhet të qëndrojë me aplikantin me një shënim që tregon pranimin e aplikimit.

Kërkesës duhet t'i bashkëngjiten kopjet e kontratave. Ekziston një formular aplikimi për kthimin e sigurimit të kredisë.

Kur kthehet?

Fondet e dorëzuara gjatë periudhës së ftohjes duhet të kthehen brenda dhjetë ditësh. Nëse siguruesi vonon pagesën, atëherë duhet të paraqitet një ankesë në Rospotrebnadzor.

Shuma e fondeve të kthyera do të varet nga data e fillimit të kontratës së sigurimit, e specifikuar në përmbajtje. Nëse kontrata nuk ka hyrë ende në fuqi, atëherë e gjithë shuma duhet të kthehet e plotë.

Kur aplikimi paraqitet disa ditë pas hyrjes në fuqi të kontratës, siguruesi ka të drejtë të mbajë në burim një shumë të caktuar për këto ditë.

Zakonisht kjo është një pjesë e vogël e fondeve; është e papërshtatshme të debatosh për këtë. Por të gjitha sa më sipër zbatohen për kontratat individuale të sigurimit.

Shumë banka të mëdha sigurojnë klientët sipas një programi kolektiv dhe kushtet e kthimit mund të ndryshojnë shumë.

A është e mundur të kthehet në këtë organizatë?

Kur sigurimi bëhet me një program kolektiv, klienti nuk nënshkruan një kontratë sigurimi, por një marrëveshje anëtarësimi.

Kushtet e kontratës mund të tregojnë që shuma e siguruar kthehet minus shpenzime të caktuara - kjo është mjaft e ligjshme.

Nëse sigurimi CASCO është marrë, atëherë mund të mos ketë asgjë për t'u kthyer. Kjo pikë gjithashtu vlen të merret parasysh.

Gjithashtu, nëse primi i sigurimit paguhet me këste dhe nuk paguhet në kohë, shoqëria e sigurimit ka të drejtë të zgjidhë në mënyrë të pavarur kontratën.