Автоломбард как бизнес: подробный план действий. Схема выдачи кредита под залог автомобиля в ломбарде

Услуги автомобильных ломбардов на сегодня очень распространены. Они предлагают деньги под залог машины или паспорта на нее. Процедура получения денежных средств сравнительно простая, не нужно представлять много документов, поручители тоже не нужны. Но выплата долга с учетов выставленных процентов может оказаться непосильным бременем для клиента. Поэтому перед обращением в автоломбард нужно здраво оценить свои возможности по погашению кредита, в противном случае останетесь без машины.

Что такое автоломбард?

Это организация, выдающая заемные денежные средства под залог машины, иногда берут мотоциклы, тракторы, экскаваторы, лодки, катера и т. п. Источники дохода этих организаций:

• проценты за полученный кредит;
• штрафы за просрочку погашения кредита;
• вырученные средства от продажи автомобиля, который хозяин не смог выкупить обратно.

Где находится машина в момент пользования кредитным средствами

Обычно после выдачи займа хозяин свой автомобиль должен оставить ломбарду. Но бывает и другая ситуация, когда у кредитополучателя машина остается в пользовании. Но во втором случае проценты по займу со стороны ломбарда выставляются намного выше.

Как выбрать хорошую компанию

Поиск надежного и ответственного партнера является залогом успешного пользования услугой. Хорошие проверенные автоломбарды должны соответствовать следующим признакам:

• Адекватные процентные ставки и общая сумма выдаваемого кредита. Если автоломбард предлагает очень низкие проценты и большой кредит, который составляет значительную долю стоимости машины, то у вас должно закрасться подозрение насчет добросовестности организации.
• Предложение разных вариантов кредитования с различными условиями.
• Отзывы об автоломбарде должны быть в основном хорошими и отличными. Компания должна существовать не первый год и иметь опыт работы в этой сфере и круг довольных клиентов.
• После получения займа ваш автомобиль остается в ломбарде. Если машина будет стоять на крытой стоянке, на которой ведется круглосуточная охрана, имеются видеокамеры наблюдения, - то это хорошие признаки надежной и ответственной компании. По первому требованию вам должны показать машину и условия ее хранения.

• Посмотрите, кто работает в компании. Если оценщик, банкир и менеджер представлены в одном лице, то понятно, что организация несерьезная и с ней лучше не связываться. Оборудованный офис, профессиональный коллектив работников, наличие интернет-сервиса должен иметь каждый хороший автоломбард.
• Обратите пристальное внимание на составляемый договор. В автоломбарде должен составляться договор займа, а не купли-продажи с последующим выкупом либо расписка. В тексте не должно быть таких пунктов, как, например, плата за обналичивание или выдачу денег. Ставка по кредиту должна быть конкретной. В договор должны вноситься сведения о состоянии автомобиля: какие есть царапины, вмятины, километраж и пр.
• Работайте напрямую с автоломбардом. Если вы попали на посредника, то придется переплачивать. Узнать посредника можно по тому, что в документе он не указывает адрес своего офиса.

Отзывы об автоломбардах в столице

Эта сфера бизнеса в Москве очень развита, подобного рода организаций здесь более сотни. Каждый имеет свой подход к клиентам и репутацию. Отзывы об автоломбардах Москвы встречаются как положительные, так и отрицательные.

«Союз Кредит»

Данная организация находится в Санкт-Петербурге и позиционирует себя как надежный и выгодный партнер. На сайте компании написано, что они работают на рынке уже 20 лет. Минимальная ставка по кредиту может составлять 1 % в месяц, выдать могут сумму, которая составляет 90 % стоимости машины. Денежные средства компания выдает всем россиянам, независимо от места проживания. Для их получения не нужны абсолютно никакие справки. Оформление и выдача наличных проводится в течение получаса.

Эти нереальные условия сразу же вызывают сомнения. Отзывы об автоломбарде «Союз Кредит» со стороны клиентов в основном негативные. Они отмечают, что в офисе им предлагают другую ставку, чем первоначально по телефону, выдачи денег приходится ждать долго. В отзывах об автоломбарде «Союз Кредит» часто отмечают, что отношение к клиентам и обращение с ними грубое и неуважительное. Некоторые называют эту организацию посредником.

«Национальный кредит»

Предлагает получение денежных средств под залог паспорта на машину, тогда как машиной можно продолжать пользоваться во время погашения займа. Можно рассчитывать на получение суммы от 18 тысяч до 5 миллионов рублей. Кроме Москвы и Санкт-Петербурга, филиалы организации работают во многих городах страны, например Екатеринбурге, Казани, Нижнем Новгороде и др. В качестве залога может выступать не только автомобиль, но и мотоцикл, трактор, комбайн, экскаватор, водный транспорт.

Отзывы об автоломбарде «Национальный кредит» есть разные - как хорошие, так и негативные. Многие клиенты отмечают высокий уровень обслуживания, отсутствие очередей, быстрое рассмотрение заявки и оперативную выдачу денег, хорошие процентные ставки.

С другой стороны, некоторые клиенты высказывают свое негативное мнение. Они говорят о том, что для оплаты кредита нужно ездить в офис компании, а это не для всех удобно. Также клиентов не устраивают высокие процентные ставки и то, что первоначально предлагают на сайте компании и по телефону небольшие, а реально при оформлении выставляют высокие проценты. Еще отмечают неоперативность в обслуживании клиентов.

«Гарант»

Компания предлагает свои услуги в стремится полностью удовлетворить требования клиентов и помочь им с получением денежных средств под умеренный процент. В Москве работают пять отделений. В залог можно оставить спецтехнику, мотоциклы, водный и воздушный виды транспорта либо другое имущество. Компания работает на рынке больше 19 лет.

Как и с предыдущими компаниями, отзывы об автоломбарде разнятся. Есть масса довольных клиентов, но есть и те, кто возмущен обслуживанием и не советует туда обращаться. В положительных отзывах об автоломбарде «Гарант» клиенты отмечают оперативное обслуживание, невысокие проценты, профессионализм.

Но есть и такие, кто имел неприятный опыт сотрудничества с «Гарантом». Среди отрицательных сторон работы компании называют хамское отношение, начисление большой пени, не идут навстречу клиенту, по телефону обещают одни проценты и сумму кредита, а реально при оформлении - другие.

«Капитал»

Компания позиционирует себя как надежный партнер, который нацелен на то, чтобы как можно оперативнее обслужить клиента и создать ему наиболее оптимальные условия для получения денег под залог его авто. Свои услуги организация предлагает в Москве. Возможны два варианта получения денег - под залог авто и под залог паспорта, то есть машина остается у клиента в пользовании.

Преимущества автомобильного ломбарда

Главным достоинством автоломбарда является реальная возможность быстрого и простого получения достаточно крупной суммы денег наличными. Получение такого оперативного займа невозможно ни в одном банковском учреждении. При этом частная компания, выдающая кредит, даже не интересуется тем, на какие цели он будет потрачен. Величина займа определяется, оставляемой в залог, и может составлять от 40% до 90 от этой суммы. При этом процентная ставка колеблется в разных ломбардах от 1 до 6% в день.

Единственное условие - автомобиль заёмщика до погашения долга должен находиться на оборудованной заимодавцем специальной площадке. Она в обязательном порядке системой и надежной защитой автомобиля от воздействия окружающей среды. Благодаря этому гарантируется возврат исправного автомобиля клиенту после погашения им кредита.

Однако некоторыми автоломбардами практикуется применение услуги автозалога. Суть его заключается в том, что деньги выдаются владельцу машины без постановки её на стоянку ломбарда, то есть она остаётся у владельца. Правда, в этом случае увеличивается процент займа.

Перед постановкой машины на стоянку представителями заимодавца и заёмщиком снимаются со спидометра показания пройденного километража, которые обязательно отображаются в договоре. Это позволяет клиенту удостовериться при получении своего автомобиля в том, что его не эксплуатировали в течение времени, когда он исполнял роль залога.

Нужно сказать, что в автоломбарде возможно не всегда. Имеется несколько требований к автомобилям:

I. Во-первых, машина должна быть 100% ликвидной, то есть такой, которую можно реализовать в случае необходимости без каких-либо проблем.

II. Во-вторых, срок эксплуатации отечественного автомобиля не должен быть больше семи лет, а иностранного - десяти.

III. В-третьих, чем выше цена, по которой был приобретён , тем неохотней его принимают автоломбарды в качестве залога.

Отличия займа в автоломбарде от кредита в банке

Если проводить сравнительный анализ условий получения кредита в банковской системе и займа в автоломбарде, то сразу определятся следующие преимущества:

I. В отличие от процесса получения кредита в банке, который проводит полную проверку финансового состояния заёмщика, в автоломбарде требуемая сумма выдаётся без предъявления достаточно большого количества финансовых документов.

II. Если в банке на получение решения о выдаче кредита требуется ожидание в течение нескольких дней, то автоломбард выдаёт затребованную сумму по прошествии всего лишь двух часов.

III. Банковские правила требуют регламентации суммы кредита в соответствии со своими интересами, а автоломбард готов к выдаче кредита, размер которого может составлять до 90% рыночной стоимости автомобиля.

IV. Автоломбардом в обязательном порядке осуществляется страхование предмета залога, которым в данном случае является автомобиль, на сумму, равную полной его стоимости. Причём делается это за счёт средств заимодавца.

V. В качестве залога в автоломбарде может быть использован даже автомобиль, по которому ещё , выданный баком на его приобретение. А некоторые ломбарды даже практикуют выдачу кредита под залог разбитого автомобиля или аварийного, но вполне естественно, что в этих случаях существенно снижается лимит.

Негативные стороны получения займа в автоломбарде

У этого вида денежного займа с точки зрения заемщика имеются и свои отрицательные стороны:

I. Самым большим минусам займов под залог автомобиля безусловно следует считать процентную ставку, устанавливаемую основной массой автоломбардов. Зачастую недобросовестные фирмы также искусно скрывают различные дополнительные платежи и комиссии, не оговорённые в условиях договора.

II. Оставляя автомобиль в качестве залога в таких ломбардах, порой владелец не может получить обещанные 90% от его рыночной стоимости и вынужден довольствоваться суммой, составляющей от семидесяти до восьмидесяти процентов.

III. Иногда «ушлые» владельцы автоломбардов умудряются нагрузить на несведущего клиента ещё и оплату за услуги, оказываемые на охраняемой стоянке.

Какие документы предоставляются для получения автоломбардного займа

Сегодня автоломбардами предлагается достаточно простая и быстрая схема выдачи денег под залог. При этом необходимо наличие минимального количества документов:

1. Действующий паспорт, удостоверяющий личность гражданина РФ.

2. Справка, содержащая идентификационный код заёмщика, выдаваемый налоговой инспекцией.

3. Документы, удостоверяющие, что данный автомобиль является собственностью заёмщика.

4. Свидетельство, подтверждающее наличие регистрации автомобиля в органах .

Впрочем, для получения займа в некоторых автомобильных ломбардах достаточно наличия генеральной доверенности. Однако решение о выдаче займа в этом случае принимается исключительно руководством ломбарда.

Как построена деятельность автоломбарда

Первым делом представителями автоломбарда производится тщательный осмотр предмета залога, то есть автомобиля. Определяется его и возраст, от которого, как было сказано выше, во многом зависит, сможет ли машина фигурировать в качестве залога или нет. А потому, чтобы не терять время зря, прежде чем отправляться в такого рода заведение следует туда позвонить и уточнить нюанс по поводу возраста автомобиля. При этом надо понимать, что возрастная граница может варьироваться в зависимости от пожеланий владельцев автоломбарда.

После того как произойдёт оценка стоимости автомобиля, которую проводят эксперты по техническому состоянию, и юристы проверят машину на её упоминание в списке угнанных или разыскиваемых, осуществляется оценка машины. При этом также определяется максимально возможная сумма займа и составляется соответствующий договор, в котором помимо обязательств, взятых на себя получателем кредита, должны быть указаны и те, которые должны быть выполнены заимодавцем.

Что такое автоломбард и чем он отличается от места, куда несут последнее или украденное, чтобы получить денег на очередную бутылку? По сути, всем, общего у них только корень «ломбард» на вывеске. О том, что такое автоломбарды, какими они бывают и зачем нужны Autoua.net поговорил с директором киевского «Золотого ломбарда».

От редактора:

Однажды у меня дрогнула рука над кнопкой «удалить» в почтовом клиенте, принесшем пресс-релиз о рынке автоломбардов в Украине. «Надо же, — подумал я, — оказывается и рынок свой есть у скупщиков». А может они не только скупщики? Так и родилась идея этого интервью, а услуги автоломбардов открылись с новой стороны. Спасибо Исмаилову Вадиму Бекташевичу за уделенное время и интересное интервью.

Что за услуга такая «Автоломбард» и как она работает? Машина ведь не мобильный телефон и не золотая цепочка, чтобы ее просто так взять и заложить за наличные.

На каждый продукт есть свой покупатель: кому-то нравятся красные «Ниссаны», кто-то любит черные «Мерседесы». Соответственно, есть определенные портреты клиента. Если разложить все на две большие категории, то получается, что золото — это розничная торговля и речь идет в первую очередь о физлицах. В случае же с автоломбардом речь идет о предпринимателях. Автоломбард для них решает одну очень простую задачу — быстрота получения крупной суммы наличных денег.

Приведу пример, приходит предприниматель и говорит, что на таможне стоит товар, сроки заканчиваются, а оборот еще не подошел. Завтра заканчиваются сроки и начинаются штрафные санкции. Санкций много. Что делать такому человеку? Получается, что ему проще сегодня взять кредит, растаможить товар, предположим, распродать его за 2-3 недели и выплатить кредит. Ему это интересней, проще и дешевле. Или приходит клиент и говорит: «Нужны деньги срочно. До пяти, если успеваем, то кредит возьму, если не успеваем, то мне уже неактуально».

Пять-семь лет назад был бум автомобильных продаж, люди успели купить много хороших машин. Они, конечно, со временем дешевеют, но все равно представляют собой определенную ценность. А бизнес ведь не стоит на месте и как в случае необходимости обменять свое авто на деньги максимально быстро? Ехать на авторынок, где его встретят перекупщики-барыги. «Барыга» — отдельная каста, причем специфическая. Их задача — максимально сбить цену. Людям раньше некуда было деваться и приходилось с сумасшедшими скидками свои машины там и оставлять.
Ведь по другому нереально получить деньги день в день. К примеру, нужно взять 20 тысяч долларов в долг и до вечера рассчитаться, так как предложили классную цену на товар, но только сегодня. Куда идти, в банк? Банк — это процедура, кредитный комитет, оценка, служба безопасности, умные юристы. Это срок, минимум неделя. Плюс не забывайте, клиенту нужно в банк принести пакет документов, заполнить миллион анкет: о компании, о себе, предоставить поручителей. Даже если кредит все-таки дадут, то произойдет это не быстро.

И что остается делать клиенту? Варианты: упоминаемый уже авторынок, банк, друзья, которых становится все меньше, в кризис — особенно, родственники.

Поэтому услуга автоломбарда, что называется, напросилась. Начали создавать мы его четыре года назад, когда начали приходить клиенты, которым срочно нужны были деньги, а из ценного залога могли предложить лишь автомобиль.

То есть, это был ответ на потребность?

Да, люди спрашивали, мы промониторили рынок и оказалось, что официальных автоломбардов не было вообще. И мы, имея банковский опыт, взяли и собрали «Кубик Рубика» и получился продукт «автоломбард». Клиент к нам приезжает, мы его оцениваем. За два часа проделываем всю работу, на которую у банков уходят недели: проверяем машину, клиента, готовим договоры, заказываем деньги.

Если вы промониторите рынок, то обнаружите, что практически каждый ломбард обещает выдать деньги за два часа. Мы в прямом смысле взяли секундомер и засекли время, которое нужно на все шаги, начиная с обращения клиента, нотариального подтверждения и заканчивая выдачей денег. У нас получилось чуть больше двух часов.

То есть, вы успеваете убедиться, что за автомобилем не гоняется исполнительная служба и так далее?

Да, ГАИ, оценщики, смотрим отзывы, потому что есть неликвидные машины. Попадаются клиенты с автомобилями, которым отказали в одном месте, в другом. То есть за эти два часа мы успеваем понять причины предыдущих отказов и в случае положительного решения с нашей стороны оперативно проделываем всю оставшуюся работу.

Можно подробней?

К примеру, очень много людей приезжает с намерением просто продать машину. Наша задача — выявить таких людей, поскольку в них, как в клиентах, мы не заинтересованы. Если поделить все автоломбарды, то есть те, которые, как мы, кредитуют, а есть те, которые «покупают». Называю это специально в кавычках, поскольку они берут практически все в подряд, ставят клиенту сумасшедшие условия, прописывая их в договорных отношениях в виде пени штрафов и так далее. То есть фактически у них одна задача — сделать так, чтобы клиент не смог вернуть деньги и таким образом забрать его автомобиль. Впоследствии они зарабатывают на перепродаже этих машин.

То есть они оценивают автомобили еще ниже, чем перекупщики?

Конечно, а дальше скидывают их на ту же «Чапаевку» или куда-нибудь еще. Мы заинтересованы только в кредитовании. То есть, если мы видим, что машина хорошая, но клиент несет нам какую-то ерунду (его легенда не сходится, занимается непонятным бизнесом), то мы отказываем.

Получается, предварительное решение о выдаче денег вы принимаете еще на этапе общения с клиентом?

Какой у вас средний срок возврата денег?

Месяц. Это короткий кредит.

То есть вы нацелены на людей, которым нужно «перехватить» денег?

Да, только «перехватить». Это как батарейка. Своим сотрудниквм так и говорим, что наша задача лишь «подзарядить» клиента, чтобы он побежал дальше. Но мы не 220 вольт. В последнем случае клиенту стоит обращаться в банк. Если деньги клиенту не нужны моментально и он не готов их вернуть в короткий срок, то условия в банке для него окажутся лучше и дешевле. Поэтому, если к нам клиент заходит на «220В» и просит в долг на полгода, то это не наш клиент, это 100-процентный дефолт. Ломбардные деньги очень дорогие. Если предприниматель разумный, то он это прекрасно понимает. Надолго в ломбард нельзя заходить.

Какая у вас получается эффективная процентная ставка, если пересчитать ее на год?

Месячная ставка составляет 4,6%.

То есть, грубо говоря, это получается под 60% годовых?

Да, где-то так. Но годовые проценты в данном случае подсчитывать не совсем корректно, ведь это короткий кредит. Зашел, ушел и все. Неправильно сравнивать его с годовым кредитом, они решают разные задачи. Простой пример: берет клиент 10 тысяч долларов, ставка 5% — 500 долларов за месяц он должен заплатить.

Зачастую клиенты приходят подавленные, немного озлобленные, поскольку где-то им вставили палки в колеса: подвели партнеры еще что-то. Но если они предприниматели, то они умеют считать.

Истории разные бывают. К примеру, приходит клиент и говорит, что партнеры не рассчитались, а сотрудникам нужно выплачивать зарплату, которую они, к слову, уже ждут два дня. Куда он пойдет? Он берет у нас кредит, через две-три недели «крутанулся» и вернул деньги с процентной ставкой. Но зато он сохранил всю свою команду, свой авторитет.

Можете назвать среднюю сумму кредита?

По Киеву она составляет примерно 15 тысяч долларов. Кредиты берут в основном средние и большие предприниматели. Это дорогие «Тойоты», Mercedes-Benz, «Каены». Это разумные люди, котором просто нужно быстро «подзарядиться». Те, кто с нами поработал, за год, как правило, два-три раза заезжают к нам снова, потому что уже знают, где наверняка можно взять деньги.

Бывают ли случаи, когда не возвращают деньги и клиент остается без машины?

Бывают. Наверное, каждый десятый — это «дефолт».

Что с ними происходит?

Продаем. У нас есть договора с площадками. Площадки, по сути, представляют собой тот же авторынок. Раньше их концентрация была на «Чапаевке». Года два назад они начали дробиться. Мы заключили договора с несколькими профессиональными площадками. Обычно в течение трех-четырех дней они у нас автомобили забирают, поскольку отдаем им их со скидкой. Все-таки это не наш бизнес, мы не продавцы автомобилей. Они уже их моют, приводят в порядок и так далее. То есть мы вернули свои деньги из кредита и пошли кредитовать других предпринимателей.

Когда же наступает тот самый момент, точка невозврата?

Все договора подписываются на месяц. Если человек не отдал долг в этот срок, мы имеем право забрать машину. При подписании договора мы клиенту говорим, что если кредит не будет погашен, то он попросту останется без автомобиля. Все честно.

Если у клиента, например, возникла непредвиденная ситуация, он имеет право пролонгировать договор?

Конечно. Он имеет право пролонгировать, то есть вернуть процент, заново подписать договор на месяц и работать дальше.

То есть стараетесь сохранять нормальные отношения?

Да. В большинстве случаев при «дефолте» мы просим клиента самого искать покупателя на машину. Даем неделю.

Чтобы он самостоятельно смог дороже ее продать?

Да. Кому-то удается найти покупателя сразу. Он погашает кредит и в итоге у человека остается даже еще маржа. Не укладываешься в срок — машина уходит на площадку.

Давайте вернемся к сумме кредита. Например, автомобиль на «вторичке» стоит 50 тысяч долларов. Человек обязан брать кредит на всю эту сумму или может взять меньше?

Все индивидуально. Все зависит от ликвидности самой машины. Вот, например, Nissan Note стоит 10 тысяч долларов. Если машина ходовая, как в этом случае, то 70% от этой суммы мы дадим. Если менее ходовая — 50%. Еще менее ходовая — 30-40%. Возьмем Jaguar. Вроде бы красивая люксовая машина, но продать очень тяжело потом, неликвидная. А в случае с «Ланосами» можем дать и 80-90%, потому что знаем, что на них есть спрос.

А если человеку не нужны, например, 70%, а нужно меньше?

Тогда он берет столько, сколько хочет. Но есть понятие «минимума». Если человек намерен взять пять-семь тысяч, то нам это неинтересно. Да и самому клиенту такой кредит невыгоден. Объясню почему: разовые расходы (нотариус, оценка машины, стоянка) одинаковые. Тут все равно, берет ли он 10 или 20 тысяч.

Сколько, к слову, стоит этот разовый пакет услуг?

Долларов двести. При этом около 80% уходит на нотариальные услуги. Зато все честно: есть договора залога, нотариальное оформление, есть, например, согласие супруги. То есть это абсолютно банковский продукт. Банковский сервис и простота ломбардовского кредита.

Но вы ведь не являетесь банком?

Мы финансовая компания, поэтому имеем право кредитовать. Просто в качестве залога у нас выступает автомобиль. Машина стоит на охраняемой стоянке, клиент отдал деньги — забрал. Не отдал — мы передаем пакет документов сотрудникам площадок-партнеров и они уже занимаются его продажей, вопросами в МРЭО и так далее. Но опять же подчеркну, что до последнего стараемся пойти на уступки. Все-таки основная наша задача — это кредитование. Для нас это выгоднее.

Если клиент разумный и адекватный, то делаем даже индивидуальные графики погашения. Успешные примеры такого подхода в нашей практике имеются. Нам интересней вернуть деньги и сохранить с клиентом отношения. Мы себя позиционируем как место, где можно быстро взять деньги, решить свои вопросы и бежать дальше. Жизнь длинная, бизнес — тоже. Чем он длиннее, тем выгоднее нам, ведь есть шанс, что клиент обратится вновь. Даем деньги, но на короткий срок. Если давать деньги клиентам на длительный срок — засосет и он не «выедет». Не все это понимают.

К сожалению, у нас финансовая грамотность вообще не очень высокая.

Да, не все люди правильно представляют свой жизненный путь. Авось, а вдруг, все наладится и так далее. То есть порой легче просто пойти и продать машину. Если человек планирует пользоваться деньгами три-четыре месяца, мой совет — пойди и продай. Это будет честно. В противном случае ему придется еще выплачивать проценты. А так продал, взял деньги и решай свои проблемы.

Опять же не забывайте, что часть автоломбардов работает сугубо на скупку. Более того некоторые из них сразу работают на то, что клиент должен.

Каким образом?

Договора, пеня, все это набегает и получается, что клиент уже не может выплатить кредит и должен расставаться не только с автомобилем, но и другими активами. Юридически они могут это делать, но это уже грязная игра. Тем не менее и такое тоже есть на рынке.

Сам продукт новый. Мы открыли представительства в Крыму, Львове, Одессе и, конечно, в Киеве. Портрет клиента в регионах тот же — предприниматель, но активы, понятно дело, у него хуже. Просто меньше будут суммы кредитов, процентные ставки. Продукт удобен именно предпринимателям. Он заехал, ты помог — товар куплен и продан, зарплата выплачена и так далее.

Получается, те автоломбарды, которые работают на скупку, больше нацелены на физлиц?

Да, они скупают все подряд. Они практически «не фильтруют» и просто ждут. Грубо говоря, чем «дефолт» у клиента наступит раньше, тем для них лучше. Увы, все люди разные, как и автоломбарды. Просто, к сожалению, те, кто работает грязно, оставляют осадок у людей.

Ну, скажем прямо, слово «ломбард» само по себе ни с чем особо хорошим у людей не ассоциируется. Конечно, если речь идет о сдаче в залог своего имущества, а не чужого.

Это правда.

Но в то же время, назовитесь вы иначе, то пришлось бы еще и объяснять, чем вы занимаетесь.

Да, от слова «ломбард» никуда не уйдешь. Мы долго думали. Но в итоге, как в случае со словом «банк», люди сразу понимают, что за ним стоит. То же самое и с «ломбардом». Все его знают и прекрасно понимают значение. Как ни крути, организация «Ромашка» тут неуместна, хотя отгородиться от небанковского течения среди автоломбардов очень бы хотелось.

Как выявить недобросовестных игроков?

Очень просто: договора обычно у них составлены от имени не юридических, а физических лиц, отказ продемонстрировать стоянку. У нас клиент ставит машину на стоянку самостоятельно. Мы записываем километраж. Акт выдается и ему и нам. Акт осмотра машины опять же — у него и у нас.

То есть вы берете на ответственное хранение?

Естественно. Порой доходит до смешного — особенно во время осмотра и записи всех царапин и прочих дефектов.

Наверное, очень часто клиенты открывают для себя что-то новенькое?

Абсолютно верно (смеется). Особенно, если машина используется уже не первый год.

Сколько компаний работают именно на кредиты?

Две-три компании на рынке я знаю.

Бывали ли случаи, когда клиенты хотели через вас избавиться от проблемных машин, автомобилей с темным прошлым?

Бывали, привозили и с двойными номерами агрегатов и так далее. Скажу сразу — по человеку все видно.

Какие перспективы автоломбардов?

Судя по статистике, то каждый год в Украине покупается около 200 тысяч машин. Получается, что наш рынок пока растет, ведь людям, вложившим свои средства в автомобили, всегда могут понадобиться срочные деньги и до полноценной автомобилизации нашего населения мы пока далеки. Тем не менее сам продукт не массовый.

А если еще и учесть срок жизни машин в Украине, который просто огромный, ведь понятие утилизации автомобиля отсутствует в принципе.

Да, отчасти и поэтому наш рынок растет тоже. Более того, сами банки хотели научиться предлагать нашу же услугу. Приглашали, чтобы я поделился опытом. Я сразу предупреждал, что банк — это банк. За два-три часа, даже за день он не сможет выдать деньги клиенту. Потому что в банке это целая процедура: одна служба рассмотрела, передала другой и так далее. То есть нужно быть очень проворным и поворотливым, а банк — это махина.

Что это такое? Автоломбард является разновидностью кредитной организации, которая занимается оказанием услуг по кредитованию автовладельцев под залог их автомобиля. Некоторые автоломбарды помимо автомашин принимают и другую технику, подпадающую под определение "самоходное транспортное средство", а именно:

• микроавтобусы и грузовики;
• специальную технику (рефрижераторы, манипуляторы);
• тракторы и квадроциклы;
• дорожную технику (асфальтоукладчики, катки);
• строительную спецтехнику (бульдозеры, экскаваторы);
• железнодорожные вагоны всех типов;
• катера, аэроглиссеры и другие подобные средства передвижения по воде;
• мотоциклы и мотороллеры;
• раритетные автомашины.

Чтобы обратиться в ломбард за получением денежного займа совсем не обязательно быть собственником совершенно новой или очень дорогой машины. Также необязательно, чтобы отдаваемая в залог машина была иномаркой, – автомобильные ломбарды рассматривают практически все заявки.

ФОРМЫ ЗАЛОГА ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ В ЛОМБАРД

Залог любого транспортного средства имеет две основные формы:

• Машина (или иной транспорт), отданный в залог, остаётся у владельца и им можно продолжать пользоваться.
• Машина остаётся на охраняемой стоянке автоломбарда до полного внесения суммы залога, что даёт существенный выигрыш в размере предоставляемого денежного займа.

Кроме того, в ломбардах часто используется услуга "кредит под залог ПТС ".

Любой кредит под залог авто оформляется в течение одного дня. Набор необходимых документов для получения займа в ломбарде включает в себя:

• Паспорт владельца.
• Документ, подтверждающий право собственности на машину.
• Паспорт транспортного средства (ПТС).
• СТС – свидетельство о регистрации транспортного средства.
• Права на автомашину.

Большинство ломбардов допускает досрочное погашение займа. Оно распространяется на любые разновидности договора кредитования. Тем не менее, в договоре обязательно прописываются штрафные санкции.

ПРЕИМУЩЕСТВА ОБРАЩЕНИЯ В АВТОЛОМБАРД ЗА КРЕДИТОМ

Многими ломбардами допускается заключение договора с автовладельцем без идеальной кредитной истории. Удобство обращения автовладельца в ломбард, а не в банк состоит в быстроте рассмотрения заявки на кредит и в минимуме требуемых документов. После проверки документов юристом следует подписание договора о залоге автомобиля. Цели, на которые берутся деньги, не декларируются в договоре, ссуда выдается в большинстве случаев наличными. Решение о выдаче денег под обеспечение автомобиля принимается максимально быстро, к тому же обычно такие заведения работают без выходных, то есть предоставляют возможность получить значительную денежную сумму в нужный момент.

Особенности работы автомобильного ломбарда

Как работает автоломбард? При обращении автовладельца для получения займа после ознакомления с условиями кредитования происходит процедура оценки оставляемого авто (или иного транспортного средства). Эксперты-оценщики, суммируя все данные об автомашине, озвучивают верхнюю границу денежного займа. Изучив кредитные программы, клиент делает свой выбор и подписывает договор. Затем, в зависимости от выбранного варианта кредитования, автовладелец или оставляет свой автомобиль на охраняемой стоянке ломбарда, или уезжает на нём. Собственная служба безопасности несет полную ответственность за транспортные средства, которые остаются под охраной на стоянке (крытом паркинге), к тому же на автомобиль в обязательном порядке оформляется страховка.

Услуги, которые предоставляет солидный автоломбард с проверенной репутацией, выглядят приблизительно таким образом:

• интернет-оформление заявки;
• бесплатная оценка авто;
• выдача денег в течение часа;
• выдача наличными;
• краткосрочные займы (экспресс-кредитование);
• юридическое оформление;
• полная конфиденциальность;
• индивидуальный подход к каждому клиенту.

Процедура возвращения ломбардом автомобиля его владельцу происходит следующим образом: после погашения займа юристы оформляют акт возврата и в течение суток после зачисления денег на счёт компании автовладельцу возвращают ПТС. Если клиент на протяжении нескольких месяцев не погашает денежную ссуду (не выплачивает проценты) и не выходит на связь, то ломбарду не остаётся ничего иного, как приступить к реализации заложенного транспортного средства. Если заёмщик не смог выплатить деньги по договору, ему могут помочь (используя собственную клиентскую базу) выгодно продать машину, чтобы погасить долг.

Перед окончанием срока договора о займе по желанию автовладельца договор можно продлить. Продление договора займа оформляют те же юристы, которые помогали его составить. При продлении кредитных отношений возможно клиенту будет предложено ознакомиться с какой-нибудь выгодной акцией; помимо этого, персонал любого подобного заведения заинтересован в том, чтобы клиент остался доволен не только кредитом, но и условиями его получения, качеством обслуживания и уровнем общения.

Автомобильные ломбарды успешно существуют на уже не один десяток лет. В Москве их, к примеру, насчитывается более 500. Тип залогового бизнеса, к которому привыкли россияне, имеет ряд современных направлений, которые делают его ещё более востребованным и перспективным в текущем году.

В наше время всё больше предпринимателей интересуются, стоит ли им открывать автомобильный ломбард и как это сделать. Причина популярности этого бизнеса - огромное количество потенциальных клиентов. Как правило, ими являются автолюбители среднего класса, которые уверены в своём заработке в долгосрочной перспективе, но испытывают финансовые трудности в конкретный момент времени.

Причин водителю обратиться в автомобильный ломбард множество - появилась возможность выгодно приобрести недвижимость, необходим бюджет для открытия собственного бизнеса или потребность в срочном выезде за границу. Объединяет клиентов ломбарда одно - им срочно нужны денежные средства. Именно поэтому автолюбители готовы переплатить за услуги кредитования, оставляя в залог одну из самых ценных вещей - свою машину. Этот бизнес зародился в Америке, а теперь популярен и востребован по всему миру. Широкое распространение в Европе и Азии началось в конце прошлого века. В наше время рынок автомобильных ломбардов в России активно развивается, что делает нишу перспективным и прибыльным вариантом для предпринимателей.

Стоит ли открывать автоломбард

Автомобильный ломбард - довольно требовательный тип бизнеса. Для открытия залоговой компании важно не только иметь квалификацию в этой или смежных сферах, но и найти порядочных и дисциплинированных работников, на которых можно будет положиться, а также ответственно подходить к работе с документами и иметь глубокие знания в сфере кредитования и автомобильной промышленности. Таким образом, автомобильный ломбард - бизнес, который подойдёт не каждому предпринимателю. В этом деле необходимы быть очень ответственным, так как идёт работа с крупными суммами и транспортными средствами.

Желательно, чтобы предприниматель, открывающий автоломбард, имел навыками и сертификатом оценщика машин и иметь практический опыт в сфере. Кроме того, бизнесмену нужно уметь работать с кредитами и залогами, выполняя ответственные действия. Даже предприниматель, который собирается играть лишь роль инвестора в своём же деле, должен уметь контролировать бизнес, так как эта ниша связана с определёнными рисками и сложностями. Бизнесмену нужно производить независимые проверки залогового имущества и следить за тем, как сотрудники выполняют свои обязанности.

Как открыть автомобильный ломбард - пошаговая инструкция

Основное требование к предпринимателю, который собирается принимать машины под залог - опыт в работе с финансами (в том числе в кредитовании) и . Кроме того, желательно, чтобы бизнесмен уверенно ориентировался в проблемных ситуациях, выигрывая таким образом спорные сделки и избегая проигрышных.

Регистрация компании

Предприниматель, который собирается оказывать услуги автомобильного ломбарда, должен пройти регистрацию в качестве юридического лица - индивидуального предпринимателя или организации. Следует отметить, что в названии компании должно присутствовать слово «ломбард». Это требование установлено на законодательном уровне.

Что касается формы оформления, то рекомендуется регистрироваться в качестве общества с ограниченной ответственностью. Опыт работы многих предпринимателей показывает, что ООО для автомобильного ломбарда - лучший вариант официальной регистрации. Эта форма подразумевает оформление с минимальным пакетом документов, а, следовательно, минимальными затратами средств и времени. При этом управление ООО является максимально простым.

На этапе регистрации ломбарда предпринимателю рекомендуется нанять в команду экономиста-оценщика, который будет помогать при оформлении документов. Закон Российской Федерации «О ломбардах» имеет некоторые тонкости при регистрации и обилие рутинной работы с бумагами. Опытный экономист значительно упростит работу бизнесмена, взяв на себя обязанности по составлению документов. Кроме того, он может помочь в создании должностных инструкций, распорядка дня и штатного расписания автомобильного ломбарда.

Для грамотной регистрации недостаточно знать особенностей работы с документами. Огромное значение имеют различные тонкости, от правильного соблюдения которых в значительной степени зависит весь бизнес. Важно заполнить все документы таким образом, чтобы при юридическом конфликте с государством или клиентом минимизировать потери. Так, в бумагах важно отметить следующие моменты: ломбард будет оказывать услуги по хранению ценного имущества, оформлять краткосрочные кредиты с залогом, а также предоставлять услуги консультации и выкупа транспортных средств.

Выбор офиса

Автомобильный ломбард не может существовать без офиса и стоянки. Они необходимы для работы сотрудников (в том числе по принятию клиентов и оказанию консультаций) и хранения залоговых машин соответственно. Для того чтобы аренда офиса и охраняемой стоянки являлась оптимальной для бизнеса, важно подобрать недвижимость, стоимость и возможности которой будут соответствовать потребностям.

Положительным моментом в регистрации автомобильного ломбарда является то, что размер офиса не урегулирован на законодательном уровне. Таким образом, бизнесмен сам выбирает, помещение какого размера брать в аренду - это отличная возможность сэкономить средства. Главное - не навредить рабочему процессу сотрудников. Что касается расположения офиса, то ему необязательно находиться в центре города. Аренда помещения в спальном районе является более экономичным вариантом, при этом не составляя проблем в плане проезда клиентам - они имеют автомобили.

Желательно, чтобы офис ломбарда находился около оживлённого места, такого как большая улица, автострада или стоянка. Последний вариант будет выгодным и из практических соображений, так как автомобильный ломбард хранит залоговые машины именно на стоянке.

В идеале, офис автомобильного ломбарда должен располагаться как можно ближе к следующим организациям: контора нотариуса, где клиенты смогут оформить доверенность; автосервис, в котором можно произвести техосмотр и определить стоимость автомобиля с помощью независимого эксперта.

Оснащение офиса компании

Служба финансового мониторинга РФ предъявляет определённые требования к устройству офиса автомобильного ломбарда. Помещение должно соответствовать регламенту о безопасности и иметь специально отведённое место для кассира. Оно представляет собой кабину с надёжным денежным хранилищем.

Формат кабины кассира может быть выбран предпринимателем среди трёх предоставляемых вариантов. Нужно приобрести ту, которая лучше всего подходит в офис с точки зрения конструктивности. Кабина кассира оборудуется в соответствии с законодательством и обеспечивает пулеустойчивость в диапазоне коэффициентов от 1 до 3. Они оснащаются «тревожной кнопкой» и имеют усиленную конструкцию. Это нужно для того, чтобы избавить кассира от угрозы здоровью, а ломбард - бюджету.

Кроме того, в офисе устанавливаются различные технические приборы (принтер, сканер, компьютеры и прочее) и закупается канцелярия. Рекомендуется сделать это до открытия, чтобы не приходилось решать вопросы в рабочее время.

Для хранения транспортных средств клиентов, на которые распространяется договор кредитования, необходимо . Высокая стоимость автомобилей требует места, в котором они не будут подвержены риску кражи или повреждения. Учитывая то, что согласно закону «О ломбардах» компания берёт на себя полную ответственность за состояние машины, стоянка должна иметь надёжную круглосуточную охрану.

Существует два варианта обеспечения должных условий для транспортных средств. Первый - арендовать или приобрести большое пустое помещение (например, склад), впоследствии переоборудовав его для нужд стоянки автомобильного ломбарда - оснастить сигнализацией и обеспечив охраной. Второй - арендовать места на уже существующей стоянке. Последний вариант является намного более простым и экономичным, но существует риск того, что все парковочные места окажутся заняты в неподходящий момент.

Персонал автоломбарда

Предприниматели из Америки и Европы рекомендуют набирать сотрудников в любую компанию, проведя ряд формальных, но значимых мероприятий. Опираясь на их положительный опыт можно сказать, что высокие требования к работникам позволяют организовать продуктивную компанию. Кроме того, важно постоянно обучать сотрудников, повышая их квалификацию и расширяя профессиональные способности.

Специфика работы автомобильного ломбарда

Оказание услуг кредитования должно сопровождаться качественным сервисом. Рекомендуется активно размещать рекламу ломбарда на различных площадках массовой информации. Как показывает практика, основная часть клиентов приходят по рекомендации друзей и родных - «сарафанное радио» является отличным механизмом для продвижения. Разумеется, обслуживание клиентов при этом должно быть доброжелательным и исчерпывающим. В случае, когда все принципы соблюдены, посетителей автомобильного ломбарда можно считать агентами по рекламе - равно как и персонал. Больше всего среди клиентов ценится возможность компании установить справедливую стоимость, а также беспристрастие при оценке технического состояния автомобиля.

Рекомендуется создать сайт ломбарда и размещать на нём актуальную для клиентов информацию, а также специальное приложение - калькулятор, с помощью которого можно рассчитать стоимость залога той или иной машины на определённый промежуток времени.

Как и какие автомобили принимать в залог в ломбард

При оценке денежного потенциала транспортного средства учитываются два фактора: рыночная привлекательность и . За автомобиль в отличном состоянии клиент может получить до 90% средств, в которые обошлась бы покупка машины на вторичном рынке.

Сотрудники ломбарда должны быстро узнать рыночную стоимость транспортного средства и определить, сколько денежных средств можно дать взамен залога. При этом процент за пользование кредитом, как правило, составляет 3% или немногим более.

Важно принимать не только легковые автомобили и мотоциклы, но и тяжёлый транспорт всех видов - грузовики, автобус и даже технику специального назначения. При этом основным критерием для приёма средства передвижения под залог является его состояние и ликвидность на современном рынке. Исходя из этого также формируется сумма, которую получает клиент.

По статистике, количество денег, идущих в качестве залога, составляет диапазон от 70 тысяч до 2,5 миллионов рублей. Более точные цифры можно получить, учитывая развитие автомобильной промышленности в том или ином регионе.

Средний размер процентной ставки за 10 дней кредитования - 2–3%. При увеличении срока до месяца - от 5%.

Планирование работы автоломбарда

Как бизнес, автомобильный ломбард должен развиваться, опираясь на заранее построенный план. Это касается всех этапов становления и расширения компании. Ориентирами развития автоломбарда для предпринимателя являются более высокая прибыль и минимальное количество имущества в залоге.

Первый этап в планировании работы ломбарда - составление бизнес-проекта. Для начала нужно рассчитать экономическую эффективность будущего проекта. Это позволит представить, сколько средств нужно вложить и за сколько времени ломбард окупится, а также стоит ли привлекать инвесторов для финансирования.

Вторая часть плана - этапы работы автоломбарда, предполагаемые скорость и направление его развития. Деятельность компании делится на условные отрезки, для которых составляется подробное руководство развития.

Бизнес-план автомобильного ломбарда основан на главном показании - средней процентной ставке за кредит на машину. При

С клиентом важно юридически точно заполнять все документы. Нельзя допускать моментов, которые позволят водителям навредить работе бизнеса. Кроме того, в бизнес-плане автомобильного ломбарда необходимо учитывать предполагаемое количество клиентов в день, усреднённую величину суммы залога, который им выдаётся и прочие пропускные способности.

Большинство автомобильных ломбардов предусматривают систему пени за просроченную дату выкупа машины. Наиболее эффективная мера - продажа автомобиля, который простоял на хранении слишком долго, а его владелец не продлил оплату, внеся процентную ставку за тот или иной срок.

Расходы на открытие автоломбарда

Величина вложений для открытия автомобильного ломбарда зависит от страны и региона, предполагаемого масштаба ломбарда и времени, за которое инвестиции окупятся. Таким образом, не существует универсального перечня статей расходов, равно как и ценников.

Основными тратами при открытии каждого автомобильного ломбарда являются:

• Регистрация юридического лица;
• Аренда офиса;
• Аренда мест на охраняемой парковки или целого комплекса;
• Покупка различного оборудования, в том числе офисного;
• Расходы на зарплату персоналу.

Также рекомендуется вкладывать средства в продвижение - это может быть раскрутка собственного сайта, подача объявлений в различные источники информации или . При этом основной суммой средств как по количеству, так и по назначению является потенциал ломбарда по выдаче залога. Для того чтобы рассчитать её на месяц, необходимо умножить среднюю сумму залога на количество клиентов за это время.

Риски при работе автомобильного ломбарда

Открытие бизнеса в сфере автомобильных залогов предоставляет определённые риски. В первую очередь, ущерб бизнесу может нанести неправильная оценка состояния и ликвидности транспортного средства. Кроме того, нередко в ломбард попадают машины с «грязной» юридической историей - угнанные, битые. Невнимательность при заключении договора с клиентом-злоумышленником подвергает автомобильный ломбард серьёзному риску. Для того чтобы не принять на свой баланс автомобиль, купленный в кредит, рекомендуется заключить договор с местным Бюро кредитных историй. Во избежание ограбления стоянки необходимо установить сигнализацию и поставить круглосуточную охрану.

Вывод

Автомобильный ломбард - перспективная и прибыльная идея для бизнеса в 2016 году. Тем не менее, в этой сфере легко допустить множество серьёзных ошибок, особенно если предприниматель не имеет опыта.