Что такое торгово сервисное предприятие. MCC код - что такое, зачем нужен, как узнать категорию ТСП и причем здесь кэшбэк

Что такое mcc-код

MCC код - Merchant Category Code - четырехзначный код, отражающий принадлежность торгово-сервисного предприятия к конкретному виду деятельности.

Конкретный МСС-код присваивается продавцу обслуживающим платежный терминал банком (банком-эквайером) в момент установки терминала. Если торговая точка занимается несколькими видами деятельности, то mcc-код присваивается как код основного вида деятельности (по ОКВЭД).

Для разных платежных систем (Visa, Mastercard, МИР и др.) конкретные коды для одного вида деятельности могут отличаться, но в целом они соответствуют следующим диапазонам:

• 0001 - 1499 - сельскохозяйственный сектор;
• 1500 - 2999 - контрактные услуги;
• 3000 - 3299 - услуги авиакомпаний;
• 3300 - 3499 - аренда автомобилей;
• 3500 - 3999 - аренда жилья;
• 4000 - 4799 - транспортные услуги;
• 4800 - 4999 - коммунальные, телекоммуникационные услуги;
• 5000 - 5599 - торговля;
• 5600 - 5699 - магазины одежды;
• 5700 — 7299 - другие магазины;
• 7300 - 7999 - бизнес услуги;
• 8000 - 8999 — профессиональные услуги и членские организации;
• 9000 - 9999 - государственные услуги

Зачем нужен mcc-код

Банки используют МСС-коды для формирования статистики, анализа потребительского поведения клиентов, а также для расчета кэшбэка и бонусов по программам лояльности.

Для чего этот код нужен нам - разумным покупателям? - Для определения принадлежности торговой точки к той или иной категории ТСП и для совершения покупок с максимальной выгодой , с использованием банковской карты с максимальным кэшбэком в соответствующей категории .

Как узнать MCC-код конкретного магазина

Перед совершением крупной покупки, предполагающей большой кэшбэк по одной из Ваших карт, было-бы неплохо заранее убедиться, что эта покупка точно бонусируется (вознаграждается) Банком.

Для этого нужно заранее (ещё до оплаты покупки) узнать MCC-код ТСП . Доступны следующие варианты:

1. Справочник mcc-кодов

Самый простой способ - обратиться к справочнику mcc-кодов (например, mcc-codes.ru ), и, с помощью поиска по названию и городу - найти интересующую точку и ее МСС. Следует отметить, что в справочнике присутствуют, в основном, сетевые и крупные магазины, и, возможно, mcc код непопулярной или местной торговой точки найти не получится.

2. Карта-флагомер и тестовая (небольшая) покупка

Узнать mcc-код можно совершив незначительную по сумме покупку с помощью карты флагомера (карты, у которых в интернет-банке отображаютя mcc-коды по проведенным операциям). К таким картам-флагомерам относят:

• карты Банка Авангард
• карту Яндекс-Денег
• карты АйМаниБанка
• карты МТС-Банка

3. Незавершенная (не оплаченная) покупка с картой-флагомером

Для того, чтобы узнать mcc код этим способом , нам потребуется любая карта Банка Авангард . Определить mcc-code нужной торговой точки можно следующим образом:

1. Убедиться в нулевом балансе карты (или в явной нехватке средств на карте на тестовую, "ложную покупку")
2. Выбрать "интересующий товар" в магазине
3. Сделать неуспешную попытку оплатить "покупку"
4. После этого, как в интернет-банке, так и в мобильном приложении будет отражена неуспешная операция оплаты с указанием MCC-кода торгового терминала .

После этого Вы сможете подобрать наиболее выгодную карту для покупки по данному mcc.

Масло трансмиссионное ТСП-15К распространено среди водителей грузовиков марки «КАМАЗ». Именно для таких машин данная смазка начала разрабатываться в СССР.

На емкостях с маслом ТСП 15К написано «Одобрено ОАО КАМАЗ». Кроме того, этот нефтепродукт нашел свое применение в КрАЗах, УралАЗах.

Эксплуатационные показатели

Трансмиссионное масло ТСП-15К производится на базе минералки, представляющей собой продукт очищения, разделения, обрабатывания нефти с высокой концентрацией серы. В минералку добавляются присадочные элементы, улучшающие технические характеристики масла.

Автомасло «Роснефть ТСП-15К» предотвращает задиры, снижает изнашивание соприкасающихся деталей, формирует на запчастях противоокислительную пленочку, которая не дает металлу контактировать с кислородом.

Благодаря добавкам уменьшается температура замерзания, предотвращается вспенивание. Сернистые компоненты повышают противофрикционные характеристики. Соответственно с ГОСТ (государственный стандарт), у ТСП 15К характеристик несколько. Их значения таковы:

1. Категория вязкости – 80W90.
2. Плотность при двадцати градусах – 893 кг/куб. м.
3. Кинематическая вязкость при ста градусах – 14,6 кв. мм/с.
4. Вязкостный коэффициент – 97.
5. Температура вспыхивания – двести сорок восемь градусов.
6. Температура замерзания – минус двадцать семь градусов.

Воды в нефтепродукте практически нет. Концентрация механических примесей составляет одну сотую процента. ТСП-15К – нефтепродукт, который можно лить в трансмиссию грузовика в любое время года. Кроме того, его возможно использовать в тракторах, оборудованных цилиндровой, конической, конически-спиральной коробкой переключения передач.

Виды емкостей

Производство автомасла ТСП-15К, предназначенного для машин «КАМАЗ», и его аналогов осуществляют «Лукойл», «Газпромнефть». Благодаря этому стоимость нефтепродукта не завышена. Фирмы конкурируют между собой, стремятся устанавливать демократичные цены.

Смазку для КАМАЗа от компании «Лукойл» возможно приобрести в таких емкостях:

• десятилитровая канистра;
• двадцатилитровая канистра;
• российская бочка на 216,5 л;
• европейская бочка на 216,5 л.

Маркировка

Масляная жидкость «Лукойл ТСП-15К», заливаемая в КАМАЗы, причисляется к категории ТМ-3. Ее маркировка имеет такую расшифровку:

1. Т – смазка для трансмиссии.
2. С – автомасло сделано из высокосернистой нефти.
3. П – нефтепродукт содержит в себе присадочные компоненты. Они наделяют минералку характеристиками, прописанными в ГОСТе.
4. 15К – отраслевый стандарт.

ТСП-15К обеспечивает качественное смазывание трансмиссионных запчастей при температуре от минус двадцати до плюс тридцати градусов. Периодичность замены расходника зависит от устройства коробки переключения передач, эксплуатационных условий. Производитель рекомендует сменять масло раз в 36000-72000 километров.

Стоимость смазки зависит от ее конкретного изготовителя. Стоит отметить, что расходники от компании «Лукойл» располагают наилучшим соотношением цены и качества. Впрочем, масла от фирм «Роснефть» и «Газпромнефть» тоже весьма качественные.

Если уж совсем-совсем простым языком, это почтовая служба.

У каждого участника IP-совместимой сети есть свой собственный адрес, который выглядит примерно так: 162.123.058.209. Всего таких адресов для протокола IPv4 - 4,22 миллиарда.

Предположим, что один компьютер хочет связаться с другим и отправить ему посылку - "пакет". Он обратится к "почтовой службе" TCP/IP и отдаст ей свою посылку, указав адрес, по которому ее необходимо доставить. В отличие от адресов в реальном мире, одни и те же IP-адреса часто присваиваются разным компьютерам по очереди, а значит, "почтальон" не знает, где физически находится нужный компьютер, поэтому он отправляет посылку в ближайшее "почтовое отделение" - на сетевую плату компьютера. Возможно, там есть информация о том, где находится нужный компьютер, а возможно, такой информации там нет. Если ее нет, на все ближайшие "почтовые отделения" (коммутаторы) расылается запрос адреса. Этот шаг повторяется всеми "почтовыми отделениями", пока они не обнаружат нужный адрес, при этом они запоминают, сколько "почтовых отделений" до них прошел этот запрос и если он пройдет определенное (достаточно болшое) их количество, то его вернут назад с пометкой "адрес не найден". Первое "почтовое отделение" вскоре получит кучу ответов от других "отделений" с вариантами путей до адресата. Если ни одного достаточно короткого пути не найдется (обычно 64 пересылки, но не более 255), посылка вернется отправителю. Если найдется один или несколько путей, посылка будет передана по самому короткому из них, при этом "почтовые отделения" на некоторое время запомнят этот путь, позволяя быстро передавать последующие посылки, не спрашивая ни у кого адрес. После доставки, "почтальон" в обязательном порядке заставит получателя подписать "квитанцию" о том, что он получил посылку и отдаст эту "квитанцию" отправителю, как свидетельство о том, что посылка доставлена в целости - проверка доставки в TCP обязательна. Если отправитель не получит такую квитанцию через определенный промежуток времени или в квитанции будет написано, что посылка повредилась или потерялась при отправке, тогда он попытается снова отправить посылку.

Стёком протоколов, или в просторечье TCP/IP называют сетевую архитектуру современных устройств, разработаных для пользования сетью. Stack - это стенка, в которой каждый составляющий кирпичик лежит поверх другого, зависит от него. Называть стек протоколов "стёком TCP/IP" начали благодаря двум основным протоколам, которые были реализованы - непосредственно IP, и TCP на его основе. Однако, они лишь основные и наиболее распостраненные. Если не сотни, то десятки других используются по сей день в разных целях.

Привычный нам веб (world wide web) основан на протоколе HTTP (hyper-text transfer protocol), который в своб очередь работает на основе TCP. Это классический пример использования стека протоколов. Есть еще протоколы электронной почты IMAP/POP и SMTP, протоколы удаленной оболочки SSH, удаленного рабочего стола RDP, баз данных MySQL, SSL/TLS, и тысячи других приложений со своими протоколами (..)

Чем же отличаются все эти протоколы? Все довольно просто. Помимо различных задач, поставленных при разработке (например, скорость, безопасность, устойчивость и прочие критерии), протоколы созданы с целью разграничения. Например, существуют протоколы прикладного уровня, разные у разных приложений: IRC, Skype, ICQ, Telegram и Jabber - несовместимы друг с другом. Они разработаны для выполнения конкретной задачи, и в данном случае возможность звонить по WhatsApp в ICQ просто не определена технически, так как приложения используют различный протокол. Но их протоколы основываются на одном и том же протоколе IP.

Протоколом можно называть запланированную, штатную последовательность действий в процессе, в котором существует несколько субъектов, в сети они называются пирами (напарниками), реже - клиент и сервер, подчеркивая особенности конкретного протокола. Простейший пример протокола для непонимающего до сих пор - рукопожатие при встрече. Оба знают как и когда, но вопрос зачем - это уже вопрос разработчиков, а не пользователей протокола. Кстати, рукопожатие (handshake) есть почти по всех протоколах, например, для обеспечения разграничения протоколов и защиты от "полетов не на том самолете".

Вот что такое TCP/IP на примере самых популярных протоколов. Здесь показана иерархия зависимости. Надо сказать что приложения лишь пользуются указанными протоколами, которые могут быть а могут и не быть реализованы внутри ОС.

TCP/IP - это набор протоколов.

Протокол - это правило. Например, когда с вами здороваются - вы здороваетесь в ответ (а не прощаетесь или нежелает счастья). Программисты скажут что мы используем протокол приветствия, например.

Что за TCP/IP (сейчас будет совсем просто, пусть коллег не бомбит):

Информация до вашего компа идет по проводам (радио или что еще - не суть важно). Если по проводам пустили ток - значит 1. Выключили - значит 0. Получается 10101010110000 и так далее. 8 ноликов и единиц (битов) это байт. Например 00001111. Это можно представить как число в двоичном виде. В десятичном виде байт - это число от 0 до 255. Эти числа сопоставляет с буквами. Например 0 это А, 1 это Б. (Это называется кодировка).

Ну так вот. Чтобы два компьютера могли эффективно передавать информацию по проводам - они должны подавать ток по каким то правилам - протоколам. Например, они должны условиться как часто можно менять ток, чтобы можно было отличить 0 от второго 0.

Это первый протокол.

Компьютерам как то понимать, что один из них перестал отдавать информацию (типа "я все сказал"). Для этого в начале последовательности данных 010100101 компьютеры могут слать несколько бит, длинну сообщения, которое они хотят передать. Например, первые 8 бит могут означать длину сообщения. То есть сначала в первых 8 битах передают закодированное число 100 и потом 100 байт. После этого принимающий компьютер будет ожидать следующие 8 бит и следующее сообщение.

Вот у нас еще один протокол, с его помощью можно передавать сообщения (компьютерные).

Компьютеров много, чтобы они могли понять кому надо отправить сообщение используют уникальные адреса компьютеров и протокол, позволяющий понять кому это сообщение адресовано. Например первые 8 бит будут означать адрес получателя, следующие 8 - длину сообщения. И потом сообщение. Мы только что засунули один протокол в другой. IP протокол отвечает за адресацию.

Связь не всегда надежная. Для надежной доставки сообщений (компьютерных) используют TCP. При выполнении протокола TCP компьютеры будут переспрашивает друг друга - правильное ли они сообщение получили. Есть еще UDP - это когда компы не переспрашивают то ли они получили. Зачем надо? Вот вы слушаете интернет радио. Если пару байт придет с ошибками - вы услышите например "пш" и дальше снова музыку. Не смертельно, да и не особо важно - для этого используют UDP. А вот если пару байт испортятся при загрузку сайта - вы получите хрень на мониторе и ничего не поймёте. Для сайтом используют TCP.

TCP/IP еще (UDP/IP) - это протоколы, вложенные друг в друга, на которых работает интернет. В конце концов эти протоколы позволяют передать компьютерное сообщение целым и точно по адресу.

Еще есть http протокол. Первая строчка - адрес сайта, последующие строчки - текст который вы шлете на сайт. Все строчки http - это текст. Который засовывают в TCP сообщение, которое адресуют с помощью IP и так далее.

В наши дни перестали быть редкостью, и каждый из нас совершает уже не одну-две операции в квартал, а три-четыре ежедневно. Десятки миллионов выпущенных карт, сотни тысяч транзакций в час, десятки тысяч терминальных устройств для приема карт - такова сегодняшняя действительность. Наблюдается устойчивая тенденция смещения акцента от в сторону операций оплаты товаров/услуг в торгово-сервисных предприятиях (далее - ТСП).
Напомним вкратце, как в целом выглядит процедура оплаты по карте в ТСП.

Клиент (держатель карты) совершает покупку товара или услуги в ТСП, принимающем к оплате карты, о чем свидетельствуют наклейки при входе в помещение магазина или на кассе. Подойдя к кассиру, клиент предъявляет карту и информирует продавца о том, что намерен расплатиться с ее помощью. Продавец берет карту, проводит ее первичную проверку на отсутствие явных признаков подделки (он не обязан быть экспертом, достаточно лишь убедиться в том, что она явно не поддельная). Далее продавец считывает данные с магнитной полосы или микропроцессора (чипа) карты, используя для этого соответствующий разъем электронного терминала (далее - ЭТ). Затем он вводит сумму операции, ЭТ формирует авторизационный запрос и направляет в банк-эквайрер. Далее авторизационный запрос по каналу МПС доходит до хоста банка-эмитента, который разрешает или запрещает проведение данной операции (сделки). Если сделка разрешена, эмитент выдает код авторизации и код ответа (response code, RC) "00". В противном случае ответ эмитента отличен от "00" и код авторизации не выдается (проведение сделки не одобрено; эмитент не подтверждает оплату). При положительном завершении продавец ТСП распечатывает две копии чека и клиент подтверждает свое согласие оплатить сделку, либо подписывая чек (signature-based transaction, SBT), либо вводя ПИН (PIN-based transaction, PBT). При SBT продавец ТСП должен завершить операцию, сверив подпись на чеке с образцом подписи клиента в специально отведенном месте на обороте карты.

Размещение информации для покупателей

Начнем с того, что каждое ТСП, наклеивая на свои двери плакаты с логотипами МПС, тем самым принимает на себя обязательство (именно обязательство, а не просто пожелание) принимать к оплате карты соответствующей системы. И если у кассы висит логотип MasterCard, то данное ТСП обязано принять к оплате соответствующую карту (но не карту Visa, и наоборот). Более того, в ТСП, принимающих карты, в местах, доступных клиентам ("уголок покупателя"), должна быть размещена информация, разъясняющая политику данной точки в части возврата и обмена товаров, оплаченных по карте. Отсутствие такого информационного ресурса является нарушением правил МПС.

Нежелание кассира принять к оплате карту

Довольно часто бывают ситуации, когда при входе в ТСП висит наклейка, говорящая о том, что тут можно расплатиться картой, но в момент оплаты вдруг выясняется, что кассир или продавец не желают принять к оплате карту без объяснения причин отказа. Такие действия являются серьезным нарушением правил МПС и могут повлечь за собой наложение довольно ощутимых финансовых санкций на банк-эквайрер, который в свою очередь может транслировать их позже на торговую точку, если это предусмотрено условиями договора между ними.

Требование паспорта при оплате картой

В правилах МПС совершенно однозначно прописано, что при совершении оплаты по карте продавец не имеет права запрашивать у клиента (предъявителя карты) данные, подтверждающие личность последнего, или иные персональные данные, за исключением случаев, когда это необходимо для завершения операции сделки (например, для указания адреса места жительства клиента в целях последующей доставки товара) или когда это явно прописано в требованиях местного законодательства. Продавец не имеет никаких полномочий требовать от клиента предъявления паспорта или иных документов, удостоверяющих личность. В качестве яркого примера можно привести следующую ситуацию: представьте, что в российском ТСП картой расплачивается клиент из Китая или гражданин иной экзотической для нас страны, который не владеет ни русским, ни английским языками. В этом случае продавец и покупатель вообще не смогут общаться (конечно, если продавец не полиглот). С точки зрения правил МПС такая практика требования документов при оплате картой является наказуемой (может быть наложен штраф на банк-эквайрер со всеми вытекающими для ТСП последствиями). Однако некоторые типы операций (к которым в первую очередь относятся операции выдачи наличных денег в офисах и отделениях банков) должны совершаться только при условии предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность.

Требование ввода ПИН при оплате картой с магнитной полосой

Сегодня все больше банков выпускают карты, оснащенные не только магнитной полосой, но еще и микропроцессором (чипом). Такие карты называются гибридными, и по ним можно совершать операции - как по магнитной полосе, так и по чипу. Это несомненное преимущество, так как считается, что чип невозможно изготовить в домашних условиях, что, в свою очередь, лишает мошенников возможности изготовить подделку карты, выпустив ее дубликат с копией дорожки магнитной полосы (т. н. скимминг). Но нередко имеет место ситуация, когда продавец ТСП, считав данные карты с магнитной полосы (не с чипа), предлагает клиенту подтвердить свое согласие с совершением платежа, введя ПИН. Это совершенно недопустимо, так как таит в себе риск полной компрометации данных карты (т.е. трек/дорожка магнитной полосы и ПИН), что теоретически может привести к потере всех денежных средств со счета карты. Продавцы объясняют свои действия тем, что "так запрограммирован электронный терминал", однако чаще всего ошибка таится в их действиях: при работе с ЭТ они по ошибке указывают, что тип карты - не MasterCard, а Cirrus/Maestro. Примечательно, что на территории РФ все операции по картам Cirrus/Maestro должны совершаться именно как PBT!
Интересный факт: в правилах МПС Visa указано, что в любом случае при совершении операции оплаты товаров или услуг в ТСП клиент имеет право требовать провести операцию SBT. И это имеет вполне резонное объяснение: не все клиенты помнят свой ПИН и некоторые банки вообще выпускают карты без ПИН к ним. Безусловно, все вышесказанное относится к картам с магнитной полосой. По картам с чипом подавляющее число операций в ТСП подтверждается клиентом путем ввода ПИН.

Недавно МПС MasterCard выпустила циркуляр (операционный бюллетень), в котором уведомила всех участников расчетов о том, что с 8 июня 2012 г. на территории РФ разрешено запрашивать ПИН для подтверждения клиентами операций по картам с магнитной полосой, проводимых в ТСП.

Таким образом, в настоящее время на территории РФ при оформлении операций в ТСП по картам с магнитной полосой МПС Visa ввод ПИН недопустим, а по картам с магнитной полосой MasterCard - разрешен. По картам с микропроцессором (т. н. чипом) ввод ПИН практически обязателен для обеих МПС.

Отказ принимать карты без имени держателя

Многие эмитенты для быстрого выхода на рынок используют так называемые неперсонализированные, неименные карты, на лицевой стороне которых есть только номер, срок действия, но нет фамилии и имени клиента (также эти данные, соответственно, отсутствуют и на первой дорожке магнитной полосы). Правилами МПС совершенно четко обозначено, что такие карты являются абсолютно легитимным средством расчетов и должны приниматься наравне со всеми прочими продуктами МПС. Эквайреры в инструкциях для продавцов тоже особо оговаривают этот момент, и тем не менее довольно часто, к сожалению, бывает, что продавцы наотрез отказываются принимать такие карты к оплате. В качестве аргументов продавцы приводят довод, что им не с чем сравнить фамилию и имя клиента (имея в виду запрещенную практику запроса подтверждающих документов, о которой говорилось выше). Такие действия сотрудников ТСП тоже противоречат мировой практике и подлежат проработке со стороны банков-эквайреров.

Увеличение цены (надбавка) за товар при оплате картой

Как известно, при заключении договора эквайринга с ТСП банк указывает размер так называемой эквайрерской уступки (комиссии), которая будет взиматься (недоплачиваться) с ТСП за все операции по карте. Эта комиссия варьируется по странам и видам деятельности ТСП с учетом оборотов последнего. Для ориентира можно иметь в виду величину порядка 1,5 - 2,5%. Таким образом, если сумма сделки составляет 1000 руб., банк-эквайрер зачислит на расчетный счет сумму за вычетом этой комиссии, то есть 975 - 985 руб. Разница же является важнейшей составляющей деятельности эквайрера и будет отнесена на счет операционных доходов. Это совершенно нормальная, общепринятая во всем мире практика, и мнение, что она убыточна для ТСП, является не более чем заблуждением: при оплате наличными возникают иные накладные расходы, вполне сопоставимые с этими "потерями" за эквайринг. Сюда входят расходы ТСП на пересчет наличных, их безопасное хранение, инкассацию и пр. И тем не менее многие ТСП практикуют установление надбавок при оплате товаров и услуг по картам, и размер таких "накруток" примерно равен размеру эквайрерской комиссии. Такая практика является совершенно недопустимой, что однозначно оговорено в правилах МПС. В тех же правилах МПС дается своеобразная лазейка для ТСП, а именно: указано, что ТСП вправе предоставлять скидку за оплату наличными. То есть в общем случае цена товара или услуги при оплате по карте не должна превышать обычную, но можно делать скидку клиенту, если он платит наличными.

Отказ принять к оплате неподписанную карту

Согласно правилам МПС на обратной стороне карты должна размещаться специальная полоса, предназначенная для образца подписи законного держателя карты. При оформлении операции оплаты товаров или услуг в ТСП кассир должен предложить покупателю подтвердить свою готовность оплатить сделку, либо введя ПИН, либо подписав чек электронного терминала. В случае подтверждения согласия подписью кассиру следует сличить подпись на чеке с образцом подписи на обороте карты. Однако довольно часто при получении карты клиент не проставляет свою подпись (что является нарушением требований МПС и несет в себе повышенный риск незаконного использования карты мошенниками в случае ее утери). Продавцы же ТСП, видя, что клиент предлагает им неподписанную карту, зачастую отказываются принимать такое платежное средство к оплате, что тоже недопустимо. Согласно правилам МПС, в таких случаях кассиру надлежит предложить покупателю предъявить документ, удостоверяющий личность последнего, содержащий фотографию и образец подписи, после чего предложить подписать карту, сличить проставленную на карте подпись с образцом в документе и далее завершить сделку обычным способом. При отказе покупателя предъявить паспорт и (или) подписать карту сделку завершать не следует.

Установка минимальной цены покупки/товара для оплаты картой

Нередко встречаются ситуации, когда магазин самовольно устанавливает минимальную сумму, начиная с которой продавец соглашается принять карту к оплате. Например, сумма покупки при оплате картой не должна быть менее 100 руб. (или 1000, 10 000 и т.д.). Такая практика категорически недопустима, так как согласно правилам МПС условия оплаты картой должны полностью соответствовать условиям оплаты наличными.

Процедура возврата товара и потраченных средств

Случается, что по каким-либо причинам клиент желает вернуть купленный товар обратно. Если товар был оплачен с помощью карты, то и деньги должны быть возвращены именно на счет карты, а не наличными. Причем возврат денежных средств должен осуществляться на счет именно той карты, по которой была произведена первоначальная оплата. Если товар возвращается обратно, сотрудник ТСП должен оформить на электронном терминале соответствующую операцию (refund/credit - возврат/кредит). В результате этой операции на терминале распечатывается кредитовый чек, являющийся подтверждением и основанием возврата денежных средств на счет плательщика. Согласно правилам МПС, возврат денежных средств должен быть осуществлен в течение 30 суток с даты оформления кредитовой операции. При отсутствии поступления денежных средств на счет карты по прошествии этого периода клиент может оформить претензию в банк-эмитент, и денежные средства будут возвращены по итогам претензионного цикла с основанием "кредит не спроцессирован".

Оформление чеков по операциям с картой

МПС предъявляют весьма строгие требования к содержимому чеков электронных терминалов, распечатываемых по итогам завершения операции. Так, на чеке должны быть непременно указаны нижеследующие данные:

• описание/цена каждого оплаченного товара/услуги;
• дата и время операции;
• сумма и валюта операции;
• номер карты (из соображений безопасности только последние четыре цифры);
• страна, город, адрес расположения точки или отделения банка;
• название ТСП или DBA (doing business as, DBA name, например, ОАО "Вымпелком" известно на рынке как Билайн);
• код авторизации (если был);
• вид операции (оплата товара, возврат);
• место для подписи клиента;
• место для инициалов продавца, кассира или иного идентификатора (например, номер отдела в супермаркете) подразделения, обслужившего карту;
• место для подписи продавца (в случае кредитовой операции);
• на копии покупателя должен быть размещен текст на русском или английском языке примерно следующего содержания: "Важно: сохраните этот чек для контроля операций в выписке";
• прочие параметры в соответствии с требованиями местных законов.

Согласно требованиям Банка России на чеках российских ТСП необходимо поместить текст о размере комиссии (обычно пишут "Комиссия эквайрера отсутствует"), взимаемой с покупателя.

Также необходимо наличие текста примерно следующего содержания: "Настоящим уполномочиваю свой банк-эмитент оплатить настоящую покупку и обязуюсь возместить эмитенту сумму, обозначенную в графе "Итого", плюс все соответствующие комиссии".

Клиенты должны хранить копии чеков не менее полугода для обеспечения возможности контролировать правильность списания денежных средств в своих выписках по операциям с картой. Основное назначение информации на чеке - обеспечение возможности однозначно соотнести информацию, отраженную в выписке, с данными на чеке. Если данные на чеке и в выписке существенно расходятся, у клиента возникает право оформить претензию со всеми вытекающими печальными последствиями для эквайрера.

Предъявление претензий по фактам выявленных нарушений

Во всех случаях, описание которых приводится в данной статье, пострадавшим покупателям - держателям банковских карт необходимо обращаться только в свой банк-эмитент, выпустивший карту. При этом необходимо будет представить в банк такие данные, как точный адрес ТСП, название, дата, время, идентификатор или название банка-эквайрера (если операция по карте вообще не состоялась, т.е. авторизационный запрос не был сформирован и не ушел в сеть, эмитент не сможет определить эти данные самостоятельно), и суть претензии (отказ принять карту, требование предъявить паспорт, ввести ПИН и т.д.).

Очевидно, что нет смысла даже пытаться обратиться в банк-эквайрер, так как в общем случае ситуация с нарушением правил оформления операций с картами может иметь место в любой точке планеты и не всегда пострадавший сможет найти время для визита в нужное место и вряд ли он будет обладать специальными знаниями и владеть терминологией на местном наречии.

На основании такого обращения эмитент имеет полное право направить, в свою очередь, претензию в уполномоченный орган МПС, и к эквайреру могут быть применены разнообразные санкции - начиная от предупреждения и требования провести дополнительное обучение сотрудников ТСП-нарушителя вплоть до наложения ощутимых финансовых штрафов (сотни и тысячи долларов или евро в зависимости от тарифов МПС).

Заключение

В наш динамичный век, когда безналичные расчеты стремительно вторгаются во все области жизни, а операции с банковскими картами стали повседневным явлением, очень важным является аспект клиентской грамотности. Этот вопрос включает в себя как основы правильного использования карт в повседневных ситуациях, так и нюансы, освещенные в данной статье, а именно: какие права имеет покупатель при оплате товаров или услуг в сети торгово-сервисных предприятий по карте и что именно необходимо предпринимать в случае выявления нарушений процедур оформления таких операций.

Поскольку международные платежные системы работают не с конечными клиентами (держателями карт и ТСП), а с финансовыми институтами и в первую очередь заботятся о том, чтобы их продукты (карты) принимались повсеместно и без ограничений, к эквайрерам предъявляются весьма жесткие требования в части гарантированности и соблюдения процедур приема карт МПС в сети своих ТСП. В случаях выявления нарушений процедур и условий приема карт держателям следует жаловаться в банки-эмитенты, которые в свою очередь имеют право и обязательство информировать соответствующую МПС о таких инцидентах, что в итоге может повлечь весьма неприятные санкции для эквайреров и некорректно работающих ТСП и их сотрудников.

Сентябрь 2012 г.